关键词：“十五五”规划  金融创新  乡村振兴  县域产业高质量发展  绿色转型

　　2025年10月，党的二十届四中全会审议通过了“十五五”规划建议，其中明确要求“提高强农惠农富农政策效能。健全财政优先保障、金融重点倾斜、社会积极参与的多元投入格局，确保乡村振兴投入力度不断增强。”县域产业作为乡村经济的核心引擎，其高质量发展是乡村全面振兴的关键支撑。金融创新作为破解县域产业资金瓶颈、激发发展活力的驱动力之一，可通过创新服务模式、丰富产品供给、加大绿色投入三大路径，精准发力、多维赋能，推动县域产业实现质效提升与可持续发展。

　　创新金融服务模式   精准滴灌产业链

　　第一，建立“金融链长制”实现精准对接，筑牢产业链金融服务根基。一是明确“金融链长”权责清单，打通需求响应快速通道。金融机构可根据县域重点产业链的规模与复杂度，配备专属“金融链长”，明确其“需求摸排—方案设计—资源协调—跟踪服务”的全流程职责，建立“一链一档、一户一策”需求台账。二是构建“链长+行长+产业专家”协同机制，提升服务专业度。建立链长牵头、行长审批、专家顾问的决策流程，对产业链重大融资需求实行绿色通道审批，确保金融资源精准投向产业链关键环节。三是搭建“线上+线下”对接平台，拓宽服务覆盖广度。线上可依托地方政务服务平台、产业链数字化管理系统，开发金融链长服务端口，支持产业链主体在线提交融资需求、查询审批进度、反馈服务建议；线下可在产业集群核心区域设立金融链长服务站，配备专职人员提供资料收集、政策解读、业务办理等一站式服务，解决边远地区主体跑腿难问题。

　　第二，推行“批量化授信”优化服务效能，降低产业链融资成本。一是整合多维度数据资源，构建标准化授信模型。整合产业链主体的工商注册、纳税申报、水电费缴纳、农产品交易流水、信用评价、政策补贴领取等数据，形成“基础信息+经营数据+信用状况”的三维评价体系；针对不同产业特性设置差异化指标权重，例如，对特色种植产业侧重土地流转面积、农产品合格率等，对加工产业侧重纳税额、订单稳定性，建立可复制、可推广的标准化授信模型，避免“一户一评”的重复劳动。二是简化审批流程与要件，压缩融资时间成本。推行“批量调研—集中尽调—统一审批—批量放款”的闭环流程，由“金融链长”牵头，联合风控、授信部门开展“一次性”实地调研，避免多部门重复上门，对信用良好的产业集群主体实行无还本续贷预审批。三是配套综合金融优惠，降低融资资金成本。对批量化授信的产业链主体，实行“利率优惠+费用减免”双重支持，减免贷款手续费、评估费、抵押登记费等，对产业链核心企业推荐的中小配套企业，免收首年账户管理费。同时，提供批量结算优惠，为产业链主体开通专属资金结算通道，降低跨区域转账手续费，提高资金周转效率。

　　第三，构建“全链条协同”服务体系，提升产业链整体竞争力。一是整合“多元服务场景”，覆盖产业链经营全周期。围绕产业链“生产—加工—流通—销售”等环节，打造“融资+结算+财富管理”的场景化服务包：加工环节提供“设备升级贷+资金监管服务”，确保资金专款专用；流通环节提供“冷链物流贷+供应链结算”，解决运输资金占用问题；销售环节提供“订单贷+应收账款管理”，缓解回款压力。二是打造“融资+融智+融资源”综合方案，赋能产业链提质增效。比如邀请行业专家、财务顾问为产业链主体开展技术培训、财务管理讲座；针对原材料价格波动、市场需求变化等风险，协助企业设计“期货对冲+保险保障”的组合避险工具；依托金融机构的客户网络，为产业链主体对接上下游资源。三是建立“产业链风险共防”机制，增强集群抗风险能力。联合产业链龙头企业、行业协会、保险公司、政府担保机构等，构建多方共担、风险补偿的风险防控体系。比如龙头企业为上下游中小配套企业提供担保，政府担保机构给予担保费补贴，保险公司开发“产业链中断险”，金融机构建立风险准备金池，对产业链突发风险导致的逾期贷款，按比例进行风险分担。

　　丰富金融产品供给   破解融资难题

　　一是创新抵质押方式，激活乡村沉睡资产。建立“政府+金融+第三方”协同的新型资产处置体系，完善农业设施、畜禽活体、农产品存货的确权流程，引入具备农业资产评估资质的第三方机构，按“品种特性+市场行情+风险系数”制定差异化评估标准，确保资产价值评估公允。同时，推动动产融资统一登记公示系统向县域下沉，开通乡村资产登记专属端口，实现抵质押登记线上申请、即时审核、全程留痕，降低主体操作成本。

　　二是定制差异化信贷产品，适配多元融资需求。针对县域产业主体的差异化特征，构建“主体类型+产业属性+风险偏好”的三维产品矩阵：对特色农产品种植户，推出“惠农循环贷”；对产业链配套企业，深化“订单质押+核心企业担保”模式，由县域龙头加工企业为上下游中小配套商提供连带责任担保；对民宿、休闲农业等乡村新业态经营主体，开发“乡村新业态专项贷”，切实降低融资成本。

　　三是打造场景化产品体系，覆盖产业全周期。围绕县域产业“生产—加工—流通—消费”全链条场景，设计“场景适配+政策联动”的产品方案。比如生产环节推出“农事周转贷”，根据水稻、果蔬等作物的种植周期设定灵活还款期，支持农资采购与田间管理；加工环节开发“绿色技改贷”，重点支持农产品加工企业购置清洁生产设备、建设废水处理设施；流通环节创新“冷链供应链贷”，以冷链物流企业的仓储订单、运输合同为授信依据，支持冷链车购置与冷库建设，解决生鲜农产品流通损耗问题；消费环节推出“农品消费贷”，联动县域电商平台、直播带货机构，为农产品线上销售主体提供“预授信+账期支持”。

　　加大信贷投入   推动绿色转型

　　第一，加大绿色信贷投放，支持绿色农业发展。一是聚焦特色绿色产业场景，定制专项信贷产品。如针对县域常见的稻鱼共生、林下经济、有机种植、畜禽粪污资源化利用等绿色农业模式，开发“生态种养贷”“有机认证贷”“循环农业贷”等专属产品。二是强化绿色技术研发支持，降低创新融资门槛。对农业企业开展绿色生产技术研发的，给予“研发贷”利率优惠，并允许以研发设备、专利技术作为质押物；对与科研院所合作开展绿色技术转化的主体，提供产学研合作专项贷，助力绿色技术快速落地。三是配套绿色基地建设资金，完善产业链绿色配套。围绕绿色农产品生产基地的基础设施需求，为灌溉管网改造、绿色仓储设施建设、低碳冷链物流配备等提供“基地升级贷”等。

　　第二，强化转型信贷供给，助力传统产业升级。一是针对传统产业痛点，设计阶梯式转型信贷方案。对高耗能、高污染的传统农业加工企业，按转型进度分阶段放款。二是支持废弃资源循环利用，打造“变废为宝”融资场景。针对农产品加工废料的循环利用项目，推出循环利用贷，重点支持秸秆饲料加工、果壳生物质燃料生产、粪污沼气工程等项目；对参与农业废弃物回收体系建设的合作社或企业，给予“回收网点建设补贴+信贷贴息”双重支持。三是建立转型效果挂钩机制，激励深度低碳转型。将转型信贷的利率、额度与企业减排成效挂钩，对转型不达标的企业，暂停新增信贷并要求整改。

　　第三，完善绿色金融标准，筑牢可持续根基。一是制定县域特色绿色信贷认定标准，细化支持边界。二是构建全流程绿色风险管理体系，防控环境风险。三是建立跨部门协同联动机制，强化监管合力。

　　（作者单位：浙江农林大学生态文明研究院）