本报记者  孙侠  通讯员  张奕晨

　　创新融资模式

　　“养老E贷”精准滴灌养老

　　 机构在养老产业的发展中，资金短缺是许多养老机构面临的普遍难题。尤其是对于一些中小型养老机构，由于缺乏足够的抵押物和稳定的现金流，融资难度较大。为了解决这一问题，工行金华分行积极探索创新融资模式，推出了专为养老产业打造的线上融资产品——“养老E贷”。

　　“养老E贷”是工商银行与民政管理部门深度合作的成果，该产品面向资信良好的养老机构或其实际经营者，主要用于满足其日常生产经营中的资金周转需求。它以信用方式为主，最高授信额度可达300万元，具有申请便捷、审批快速、用款灵活的特点。

　　以永康市江南街道的一家养老服务机构为例，2025年5月初，该机构因运营资金周转困难，通过街道办事处向工行永康支行提出了融资需求。支行客户经理迅速响应，主动上门服务，详细介绍了“养老E贷”的产品优势和办理流程。凭借产品的高效性和便捷性，该笔贷款从需求对接到成功发放仅耗时数日，为养老机构及时补充了200万元的流动资金。该养老机构负责人胡先生说：“工商银行客户经理专业高效、认真负责，这笔资金到账非常及时，正是我们补充运营流动资金的关键时期，我们真切感受到了工行支持养老产业的力度与诚意。”

　　无独有偶，永康普济护理院也面临着类似的资金难题。这家养老机构十余年来深耕于老年病治疗、康复、护理，以普济医养、教、学、研结合的综合护理模式，创新护理模式，优化护理资源，融合科技护理，推进护理品质。然而，在成立之初，由于资金需求体量大、投资回报周期长、欠缺担保品和稳定持续现金流等原因，该养老院始终面临资金困境。工行金华永康支行通过街道办事处获悉情况后，客户经理第一时间上门对接，为客户申请了“养老E贷”。从申请到发放贷款仅短短几天，200万元贷款解了企业的燃眉之急。

　　“养老E贷”的成功落地，不仅为养老机构提供了及时的资金支持，也标志着工商银行在延伸养老金融服务触角、深耕银发场景方面迈出了坚实一步。工行金华分行通过这种精准的金融滴灌，有效缓解了养老机构的运营压力，助力其提升服务质量和规模，为区域养老产业的发展注入了新的活力。

　　优化适老服务

　　打造有温度的金融体验

　　除了为养老产业提供融资支持外，工行金华分行还高度重视老年客户的金融服务体验，积极优化营业网点适老金融服务，强化助老服务，让老年客户感受到金融的温度。

　　工行金华兰溪站前支行位于兰溪老城区，中老年客户占比较高。该行坚持特事特办、急事急办原则，灵活采取上门暖心服务，充分保障银发客群金融权益。近日，一位客户因母亲生病住院忘记储蓄卡密码，急需支付住院费用而焦急万分。网点经理了解情况后，为客户开辟了上门服务绿色通道。次日，网点工作人员来到客户母亲病床前，认真负责地核实相关材料，签署委托书。随后，客户女儿顺利完成代理重置账户密码业务，取出资金用于母亲住院治疗。这一案例只是该行服务老年群体的一个缩影，也是工行各级机构真诚服务老年群体的一个写照。

　　在追求软实力的同时，工行金华分行从未放松对适老化服务硬实力的高要求。该行认真落实“工行驿站+养老”服务场景建设工作，积极推动网点创建养老金融示范网点。辖区所有网点按要求设置爱心座椅、应急急救箱、放大镜、老花镜、轮椅（或拐杖）、雨具等便民服务设施，并张贴相关标识。对于老年客户多的网点，还完善了无障碍设施和爱心柜口，对自助机具进行适老化升级改造，丰富网点老年客群智能辅助设备配置，优化网点对老年客群的服务引导和动线分区，让适老化服务更便捷、更贴心、更温暖。

　　为了让“银发一族”充分享受智能化服务带来的便利，工商银行手机银行幸福生活版2.0不断细化适老化功能。升级后的手机银行界面简洁，常用功能明显，字体变大，还有语音读屏功能，支持搜索、转账汇款等功能纯语音双向交互，客户“动动口”就可办理业务。此外，该行还依托“工银爱相伴”品牌服务体系，开设95588老年客户优先专线，老年人拨打专线电话会自动转至人工服务，客服人员将语速放慢，适时开展各类提示，以降低老年客户操作风险。

　　为了提高老年群体金融素养和风险防范意识，工行金华分行还开展了金融教育“线上+线下”宣传模式。一方面，在各营业网点实施“进门明示、开户告知、离柜提醒”等嵌入式警示教育，尤其针对老年客群加强风险提示、定期电话回访；另一方面，采取“阵地+户外”宣传方式，以“工行驿站”为主阵地，打造“警银反诈驿站”，开展常态化、多层次的金融知识普及、反诈宣传，传递温暖贴心关怀，共筑安全金融环境。

　　完善养老保障

　　企业年金助力“备老一族”

　　企业年金作为国家基本养老保险的重要补充，对于完善个人养老体系、助力企业职工“老有所依”具有重要意义。工行金华分行在这方面也进行了积极的探索和实践。

　　早在2001年，工行就开始进行企业年金制度的研究，是最早参与我国企业年金制度设计的金融机构之一。同时，作为原劳动和社会保障部企业年金专家顾问小组成员，工行全程参与了我国企业年金制度研究和法规起草工作，并于2002年开始开展自身年金试点工作。

　　近期，金华市人社局与工行金华分行联合召开“2025年企业年金推荐会”。推荐会上，工行金华分行相关负责人表示，养老事关每一个人，不光是老年人群面对养老问题，中年人以及现在的年轻人，只有安心“备老”方能无忧“享老”。建立企业年金可以实现企业和职工的双赢。对企业而言，一是享受国家税优政策，减少企业所得税；二是有利于稳定员工队伍，降低职工离职率。对个人而言，一是提高养老金替代率，增加退休收入，提高退休生活质量；二是在员工年轻且能获得稳定收入来源时，养成良好的定期积累习惯；三是在政策允许的条件下，享受年金缴费延迟缴纳个人所得税的优惠。

　　浙江是民营经济大省，也是中小企业大省，推动企业年金工作意义非凡。工行年金业务具有先发和综合实力优势，依托在科技、创新、专业与人才方面的支撑，将更好助力国家养老保障供给，满足群众养老金融服务需求。在年金业务上，工行金华分行具有强大的综合服务保障能力、资产管理能力、信用风险管理能力、高效运营服务能力、全面的系统建设、机构管理及综合金融服务。

　　据了解，截至2024年底，金华市企业年金备案企业突破400余家，企业年金规模约达9.46亿元。工行金华分行作为金华本地最早开办养老金业务的金融机构之一，已经为全市50多家企业提供年金服务。

　　搭建综合平台

　　个人养老金开启养老新篇章

　　随着我国养老保险体系“第三支柱”个人养老金制度的推出，工行金华分行抢抓机遇，深度参与个人养老金体系建设，在同业中独创个人养老金“开户+缴存+权益+投资+税优”一站式综合服务平台，搭建养老金融场景生态圈。

　　个人养老金属于我国养老保险体系的第三支柱，是基本养老保险、企业及职业年金的补充。工行金华分行相关工作人员表示，个人养老金参与人每个自然年度可以向个人养老金资金账户缴存一定量的资金（目前最多为1.2万元一年），并按照实际缴存金额享受当期个人所得税递延优惠。账户内的资金可以投资符合政策规定的理财、储蓄、基金和保险等产品，实现养老金投资。

　　在投资环节，工商银行做好产品遴选与发行销售，向客户提供超百只优质产品，持续丰富全品类个人养老金投资产品供给，并积极参与各类养老金融产品创新试点。在增值服务方面，工行金华分行依托丰富的养老财富管理经验与领先的数字化研发成果，为客户提供专业、便捷的养老规划测算、税优计算、资产诊断分析、“省心投”默认投资等资产配置建议及产品研选服务。

　　个人客户可以通过手机银行、微信云网点、智能柜员机等渠道自助开立个人养老金资金账户，也可通过批量开户的模式进行个人养老金账户的开立以及账户激活。在缴存环节，工商银行在支持绑定卡扣划、对公账户转入、互联网平台等多种入金路径的基础上，全新升级“自动缴存”功能，满足客户个性化需求。

　　聚焦产业项目

　　金融护航银发产业发展

　　发展养老产业是应对人口老龄化的关键举措之一。工行金华分行持续加大对养老服务设施、银发经济产业项目建设的支持力度，为养老产业发展提供资金保障。

　　在金华市金东区，积道山康养小镇项目是区重点项目之一，也是澧浦镇一大民生工程。该项目由原澧浦敬老院改造、扩建而成，占地面积约44亩，有6栋主体建筑，目前有500个房间、约800张床位。项目建成后，将有效缓解区域养老机构床位紧张问题。然而，按照目前的产业规划和硬件条件，要打造成一个集医疗、养老、休闲、度假为一体的康养特色小镇，资金压力较大。

　　在了解到项目的资金缺口后，工行立即牵头为其提供授信3亿元，有力保障了其后续建设和运营，目前已发放首笔银团贷款8553万元。多年来，工行金华分行主动把握养老产业快速发展的战略机遇，积极推进“普惠养老专项再贷款”政策工具的落地实施，并根据养老机构、养老服务等产业运营特点、资金模式、风险特征，围绕康养产业链、医保医药供应链、高科技养老产品研发产业集群以及养老机构并购等项目，适配相关信贷政策和融资模式，创新担保方式，开展养老产业链和产业集群综合金融服务，有效解决养老产业轻资产、缺抵押、融资难的问题。

　　工行金华分行通过创新融资模式、优化适老服务、完善养老保障、搭建综合平台以及聚焦产业项目等多方面的举措，在养老金融服务领域取得了显著成效。未来，该行将继续践行金融工作的政治性、人民性，不断提升养老金融服务的质量和水平，为培育银发经济新动能、推动区域养老产业高质量发展贡献更多的工行力量，让每一位老年人都能享受到有品质、有保障、有温度的金融服务和幸福晚年。