衢州银行保险业率先破题，创新推出以奶牛、生猪、清水鱼等活体为抵押的融资模式，构建“活体估值+保险增信+绿色通道”服务体系，有效盘活养殖主体手中的“活资产”，为破解融资难题提供了切实可行的“衢州方案”。

　　通讯员  徐子维  徐谙  本报记者  郑谦

　　“牛”转“钱”坤：智能耳标让活牛变“金”牛

　　“以前总说‘牛是活的，贷不到款’，现在它们居然成了‘信用凭证’！”浙江荷鹭乳业有限公司牧场负责人阮国宏激动地表示。

　　这家位于衢州市衢江区高家镇的牧场坚持高品质养殖路线，精选进口纯种荷斯坦奶牛，走“养殖+加工+旅游”三产融合发展道路。然而，饲料成本占牧场总支出的60%以上，一头牛一天要吃掉30多公斤进口草料，仅饲料支出就达100多元。随着2024年底销售网络拓展至全省，牧场又购买了300多头奶牛，资金压力急剧增大。

　　今年5月初，农业银行衢江支行客户经理王高华在走访中了解到这一情况，立即上门进行贷前调查。他注意到牧场里每头奶牛耳朵上都戴着智能耳标——这是用来监测牛群健康、运动量的“黑科技”。“能不能让这些‘活资产’变成抵押物？”一个大胆的想法在脑海中闪现。

　　对此，农业银行衢州分行迅速成立专项工作组，组织风控、信贷等多部门研究评估标准，制定出一套基于品种纯度、健康状况、产奶量及智能数据的精细化估值模型。为加快审批效率，该行专门开通了活体抵押“绿色通道”，简化流程、压缩环节。5月15日，以698头成年奶牛作为抵押物，根据产奶量、血统估值，最终核定400万元贷款额度。

　　资金到位后，该牧场的“幸福指数”有了更坚固的保障：奶牛日产奶量稳定在6000公斤左右，乳蛋白含量比行业平均高0.3个百分点；DIY工坊游客体验项目更加丰富，线下销售渠道进一步拓宽。阮国宏透露，下半年牧场的销售额预计同比增长50%以上。

　　聚焦奶牛活体抵押融资这一课题，衢州的银行机构正不断创新服务模式。如衢江农商银行为解决畜禽养殖户贷款融资无抵押物的困境，拓宽了抵押担保物范围，通过“奶牛抵押登记+保险”的贷款模式，成功向衢江区荷露牧场发放贷款200万元，有效解决了养殖企业融资难、担保难问题，开创了衢江区奶牛活体抵押贷款的先河。

　　“猪”联璧合：保险增信盘活生猪资产

　　“这笔贷款真是及时雨，不仅解决了设备升级的资金难题，还为我们扩大养殖规模吃下了‘定心丸’。”浙江腾武生猪养殖有限公司负责人吴晨啸欣喜地表示。

　　作为当地规模领先的现代化养殖企业，该公司在扩建智能化养殖场时面临资金缺口。由于“轻资产、重活体”的行业特点，虽然存栏生猪价值可观，但难以作为传统信贷的有效抵押物，企业发展遭遇瓶颈。

　　常山农商银行针对企业这一困境，联合当地保险机构和专业评估机构，创新推出“生猪活体抵押+保险增信”融资模式，通过对存栏生猪实施动态估值，建立科学评估体系，准确反映活体资产的实际价值。同时，该行还引入养殖险分担风险机制，借助保险增信机制有效破解传统业务模式中抵押物不足的融资难题。该行客户经理通过深入企业实地调研、开展专项评估，优化审批流程，仅用2天时间就完成贷款审批，极大提高了融资效率。

　　这笔100万元的专项贷款及时到位，帮助企业采购了智能化设备和饲料储备。随着新设备的投入运营，企业的养殖效率得到显著提升，养殖规模得以扩大，市场竞争力进一步增强。

　　除了生猪之外，活体抵押的创新实践正在衢州多地开花结果。江山农商银行推出生物活体抵押贷款，支持浙江大夫第现代农业有限公司以45万只鸡作为抵押物，成功获得500万元融资。开化农商银行村头支行通过优惠利率，为月秀家庭农场发放40万元活鸡抵押贷款，及时解决了养殖户资金需求。这些实践表明，家禽等生物活体正成为有效的抵押资产，为各类养殖主体提供了更灵活的融资解决方案。

　　“鱼”跃龙门：清水鱼游出致富新路

　　“这笔钱将用在收储闲置坑塘水库、提高清水鱼产量上。”开化县两山投资集团有限公司副总经理童振介绍。

　　开化县水资源丰富，地表水、出境水常年保持在II类以上，孕育出肉质鲜嫩的清水鱼。但清水鱼养殖存在垫资多、成本高、风险高、收益慢的问题，全县1.1万多口清水鱼坑塘中，有800余口处于全年闲置状态，大量水库资源长期“沉睡”。如何让闲置的坑塘水库发挥出应有的作用？开化农商银行将目光对准了在水中游动的清水鱼。

　　清水鱼活体抵押贷款并不容易。开化农商银行先试先行，联合县两山集团推出“清水鱼抵押及渔光互补”项目，发放了全国首笔3000万元清水鱼活体抵押专项贷款。该资金用于引进光伏系统，盘活全县800余口闲置坑塘水库。不仅推动清水鱼产业标准化建设和产业链延伸，还在坑塘水面创造性地建设漂浮式水上光伏，形成“渔光互补”的二次增收模式。这一模式既为百姓发电增收，又为清水鱼提供阴凉的生长环境，带动村集体年增收16.5万元，实现清水鱼产业与光伏产业协同发展。

　　截至目前，该行已发放清水鱼产业贷款5800余万元，帮助清水鱼养殖发展成为全县特色产业：养殖生产面积2250亩、产量2350吨、总产值2.5亿元。

　　在衢州，为将一尾尾清水鱼打造成富民增收的“金钥匙”，金融机构对特色水产的支持也在不断深化。如工商银行衢州分行通过专业评估，为开化县清水鱼规模养殖项目提供5700万元授信，并创新设置10年期长期贷款，匹配养殖生产周期。该行依托数字“三农”平台实施全程监控，与村集体合作，严格保障12个月以上养殖期，全力打造开化钱江源“年份鱼”“有机鱼”品牌。