今年，银保产品预期收益与同期银行理财产品相比具有明显的优势，业内人士称，明年银保类产品的收益将出现回调，产品期限尽管还以三年以内为主，预期收益基本与银行理财产品持平，但是更加趋向于保险属性。

　　大家在选购此类产品时，除了收益外，还要关注其功能、投保细节等。

　　银保产品收益出现回调

　　“明年银保产品收益将普遍下调，我们这两天已经接到保险公司的通知了。以目前销售较好的一款产品为例，由于产品现金价值直接打在合同里，不少投资者感觉产品不错。我们在销售的时候也开始通知想要购买的投资者，2017年1月1日开始，这款两年期的银保理财型产品预期收益由之前的年化4.8%下调至年化4.1%，这两天已有不少人前来购买。”一家银行的理财经理表示。

　　事实上，2016年初以来，银保产品吸引了不少投资者的目光，主要原因在其收益率的优势显著，银行网点甚至一度出现“卖断货”的现象。的确，当时的银保产品投资期限大多是一年，预期收益普遍都在5%以上，而当时理财产品收益高的也只是在4.2%上下。但是这样的现象随着保监会《关于规范中短存续期产品有关事项的通知》而出现了变化，银保产品的收益逐渐出现回调，到2017年初上市的银保产品预期收益基本在年化4.1%左右。以一款即将上市的两年期银保产品为例，预期年化收益约4.08%。

　　保险公司开始力推保障型产品

　　据了解，自2016年二季度以来，多家保险公司针对银保产品开始力推保障型的产品，主要包括重大疾病保险和期缴类的人身险。与此相应的数家银行网点也开始“理财与保障”并重，在为投资者做资产配置时，逐渐向保障型保险产品转移。据一位银行网点负责人表示，近半年来，银保期缴3000元左右，保额达到10万元的银保产品购买的人开始增多。

　　事实上，银保产品逐渐向保障功能转变，投资者在购买银保产品时已经在一定程度上树立了保险投资的理念，而且2016年以来，银保产品期交比例在逐渐提升。业内人士表示，短期银保产品一般指一次性缴费几年后连本带息拿，而期交一般都是保障型的产品。期交比例的提升，表示投资者在选择银保产品时，不再仅仅关注短期高收益型的投资产品。

　　购买银保产品做好资产配比

　　一位资深保险公司银保产品负责人建议，选择银保产品时，投资者不能仅仅看其收益，要先了解产品的基本信息，包括属性、缴费期限和保障期限等。同时，还要看清楚收益情况，这往往也是较易出现争议的地方。因此，认真阅读产品说明书很重要，看清楚合同中的最低收益率是否可以达到自己的心理预期，各类事项明白之后再进行投资。　 

　　此外，要对自己的资金进行合理的规划，将闲置不用的资金购买银保产品，毕竟保险产品不同于存款，到期才可以支取，如果合同没有到期，提前赎回就相当于退保，这样大多会出现一定的损失。

　　银保类产品作为资产配置中的种类之一，涵盖了投资、养老、保障等方面，按照自己的需求可以适当配置，同时，也可考虑配置部分保障型产品。

　　周一海