最近笔者的几位朋友向我咨询了短期重疾险的情况，这几位朋友说他们均收到了一条获赠一年期重疾险的短信。一般情况下，重疾险基本是长期险种，而且在交费期间内每年缴纳保费。那么短期的重疾险如何投保呢，是不是可以获得如长期重疾险一样的保障呢？针对这样的问题，笔者釆访了保险业内人士，业内人士给出了答案。

　　穆女士日前收到一条信息，内容为“尊敬的客户，您尾号为****的信用卡免费获赠重大疾病保险，有效期为2016年4月13日至2017年4月12日”。看到这个短信，穆女士很好奇，自己虽然没有买保险产品，但是多少还是了解一些的，重疾还有短期的险种，到底是怎么回事呢？保险业内人士表示，穆女士这样的情况应该是她所持有的银行卡的增值服务，短信中提到的短期重疾产品是真实存在的。不过短期重疾险产品目前各家保险公司基本要求团体投保，个人购买短期重疾险的比较少。

　　据了解，短期重疾险产品类似于意外险，属于消费性保险，每年投保才能每年获得保障，所缴纳的保费百元到千元不等，保额也自万元到几十万元不等。业内人士表示，对于短期重疾险，基本没有条件限制就可以投保，相应的风险性偏高，一般保额如果超过20万元则需要投保人提供健康告知书或者体检报告。如长期重疾险产品一样，短期重疾险也有一定的观察期，不过比长期重疾险的观察期设定灵活，一般在30天左右。

　　短期重疾险保费低、保障范围广，那么与长期重疾险相比是不是更实惠呢？以一位40岁左右的男性为例，投保短期重疾险保额20万元，年交保费在700元左右，如果投保长期重疾险保额20万元，缴费期20年，年缴保费在5600多元。看着保费相差这么多，很多人会感觉短期重疾险划算，但业内人士称并不一定真的实惠。他表示，短期重疾险保障时间为一年，需要每年投保，不出险保费最终不会退还，如果保障的本年内出险，次年的投保就会出现问题。而长期重疾险保障时间较长，如果不出险，缴纳的保费最终会退还，如果出险了，不但可以获得理赔而且基本会豁免后续缴纳的保费。对于年轻人来说，重疾的风险较小，单一年度防范的意义并没有医疗险那么大，但是几年乃至数十年之后就需要重疾风险保障，这类人群更适合选择长期重疾险。短期重疾险较适合年龄在50岁以上的人，因为投保长期重疾险年龄越大所需要缴纳的保费越高，甚至会出现保费倒挂的现象。

　　选购保险产品，很多人认为生病住院首选医疗保险，但是业内人士并不这样认为，他们称虽然医疗险和重疾险同属于健康险，但是这两种险种却有很大的差异。医疗险主要针对门诊、住院等产生的费用，而重疾险则针对的是重大疾病，一般情况下只要出险，保险公司就会直接按条款进行赔付。他建议人们购买保险时可以先选择重疾险，因为万一出现大病，对于家庭的打击很大。一般来说，投保重疾险越早越好，虽然40~65岁是重疾的高发期，但是年纪越小所缴纳的保费较低。以一位30岁的男性投保一款重疾险，缴费期20年保额20万元为例，每年缴纳保费在4000元左右，同样的产品他到40岁就要缴纳5600多元的保费，而且年龄越大核保就会越严格。对于年轻人来说，购买保险的资金有限，而且日常看病花销较少，更适合投保重疾险，以防将来一旦出现重疾而无法支撑巨额医疗花费。

　　除了保额外，重疾险的保费与保障的病种联系也十分紧密，保障的病种越多，保费也会越高。现在多家公司的重疾保险产品中包括了几十种常规的重疾，甚至还有附加特殊疾病的险种。业内人士建议，投保重疾险对于病种的选择并非越多越好，了解清楚自己投保的产品条款，选择大众常规的病种即可。

　　周一海