很多家长考虑为孩子入手一份保险。小王的女儿刚出生，年过六旬的爷爷为了表达爱意，给孙女买了一份寿险，年缴1万元。保险专家认为，爷爷的心意是好的，但未必是划算的举措。给孩子买保险，是个实用又时尚的礼物，但寿险真的不必买。

　　那么该给孩子买什么保险，怎样买，该注意哪些细节？这其中有许多窍门。

　　先买意外险

　　意外险是保险产品的第一主流。不论成人还是孩子，当你财务不够雄厚时，意外险最好是人手一份。因为它保费便宜，保障高。

　　儿童意外险的产品很多，通常几十到几百元就可以买到一份保额在10万元以上的意外险种。具体可以看个人需要。

　　虽然意外险人人适用，但也不需要孩子一出生就买意外险。婴儿时期全靠父母保护和照顾，发生意外的可能性不太大，等孩子1岁前后，开始学走路时再买可能更划算。

　　早买重疾险，别买门诊险 

　　意外险之后最应该考虑的是健康险。健康险又分门诊、住院、重疾三大险种。按照划算程度来说，重疾险越早买越好，住院险看着买，如果预算不够，门诊险就没必要买了。

　　门诊险，不划算

　　孩子头疼脑热时常发生，看门诊的频率很高，保险公司并不傻，经过分析测算后，给出的门诊险性价比通常不高，保费和保额通常不相上下，不划算。

　　即使你买了重疾险，每次带孩子看门诊，花费也就一两百元。如果要理赔的话，往返快递就得三十四元，这也会占据理赔金额的一部分，相当不划算。

　　门诊花销不会太大，这部分的风险还是自己承担比较适合。

　　住院险，仔细挑

　　从保障范围来说，儿童住院医疗险和成人没什么区别。但孩子抵抗能力弱，住院相对频繁，所以医疗险相对成人更贵。因此，给孩子买住院医疗险一定要挑仔细。

　　挑选住院险要注意的问题：

　　A.治疗用药范围是否有限制：城乡医保对孩子的住院会有一定保障，买商业保险时，要看看是否包含了社保用药名录之外的费用，如果与社保保障范围重复，没有太多额外保障就不值得买。

　　B.是否能续保：住院医疗险一般是交一年保一年，有些产品不能续保，等你交了几年后，生病需要住院时却发现保险用不了。在挑选住院险时，一定要看清合同，选择可以终生续保的产品，才能真正起到保障作用。

　　C.保险额度：保险额度通常有两种计算方法，一是按次计算，另一个是按年计算。住院险产品，选择按次计算会更划算点。

　　对于收入一般的家庭来说，2～3岁的孩子可以选择一款年缴五六百元的住院险，每次赔付上限1万元左右。

　　如果财务状况不错，2～3岁孩子可以选择年缴2000元左右的住院险，最后可赔付10万元以上，终身续保，没有免赔额，百分百的保险，保障范围更广。

　　重疾险，尽早买

　　除意外险外，重疾险是最应该配备的保险。重疾险越早买越好，因为年龄越小，保费越低。

　　挑选重疾险要注意的问题：

　　A.额度问题：有些人认为孩子得重疾的概率低，所以额度也不需要太高。其实在家庭能承受的范围内，重疾险应该按需购买。通常情况下，30～50万元的保额较好。一份保额在50万元的重疾险，一年花费五六千元，性价比最高。

　　B.返还问题：给孩子买保险，请先考虑保障，然后再想返还。挑重疾险一定要看保障范围和额度，不要过分强调返还。返还高的产品，保障和额度势必会减弱，得不偿失。

　　寿险不值得买

　　配备了意外和重疾之后，如果经济条件允许，可以考虑储蓄分红险，比如教育险。

　　据测算，孩子从出生后到大学毕业，教育费用通常在20万元以上。如果有出国打算，花销得翻倍。父母可以按照家庭收入情况，酌情选择。如果年收入超过20万元，可以考虑给孩子买一份高等教育金。

　　教育金可以酌情买，但终身寿险就没必要买了。寿险是在身故后给予赔付，受益人并不是被保险人本身，给人生刚刚起步的孩子买寿险，不划算，也没必要。

　　陆银