医疗保险虽然比较简单，但要买到位并不容易。需要考虑三方面因素：一是责任配比问题。合理的责任配比需要包括住院医疗、住院补贴和意外医疗三项责任，缺少任何一项都会出现理赔纠纷。住院医疗承担住院治疗期间的医疗费用补偿责任。住院补贴按实际住院天数给付津贴，用于补偿短期收入损失或弥补住院医疗报销缺口。意外医疗承担因意外接受门诊或住院的医疗费用补偿问题。二是保证续保问题。医疗保险大都为期1年。如果今年生病住院报销了，明年再发生同样疾病则会被拒赔，因此，保证续保权益非常重要。有了这项权益，次年发生同样疾病也可以再次理赔。三是社保互补问题。有基本医疗或农村合作医疗的客户，不必重复投保住院医疗保险，却有必要投保住院补贴和意外医疗保险，实现社保与商业保险的合理互补。

　　具体投保建议如下：

　　责任建议：没有社保的人群，应该投保下列医疗保险：住院医疗，补偿住院医疗费用，管控意外门诊费用支出，增加意外住院报销总额。有社保的人群，应该投保下列医疗保险：住院补贴，补偿住院期间的收入损失，弥补住院医疗报销缺口；意外医疗，补偿意外门诊费用支出，增加意外住院报销总额。

　　保额建议：住院医疗：工薪阶层1～2万元，中产阶层2～5万元，高收入阶层3～10万元；住院补贴=年收入/240（全年工作日）；意外医疗：工薪阶层1～2万元，中产阶层2～5万元，高收入阶层5～10万元。方挺意