中小微企业是市场经济的“毛细血管”和“神经末梢”，是民生服务最直接的参与者、提供者，但是中小微企业在发展成长过程中往往面临着用款急、审批难、额度低等困境。

　　为深入贯彻党的二十届三中全会和中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，进一步做好续贷工作，切实提升小微企业金融服务质量，浙江金融监管局指导辖内银行业金融机构及时摸排中小微企业续贷需求，优化贷款服务模式，支持符合条件贷款“应续尽续”，切实加强续贷风险管理，提升融资服务。

　　衢州金融监管分局积极响应，指导辖内各银行机构全面摸排存量中小微企业贷款到期情况，主动对接了解企业续贷需求，精准识别有真实融资需求又存在资金困难的中小微企业，积极开展中小微企业续贷工作，提高小微企业金融服务水平。

　　通讯员　朱颖　赵一淼　李蕙敏　徐云欢　程心瑜　本报记者　郑谦

　　推进续贷摸排 及时掌握中小微企业续贷需求

　　浙江金融监管局要求各银行业金融机构要完善续贷业务制度，健全业务操作流程，明确客户准入和业务授权标准，扩大无还本续贷产品覆盖面。衢州金融监管分局指导辖内银行机构迅速行动，针对当年到期的贷款，主动对接企业续贷需求，精准识别有融资需求又存在资金困难的中小微企业，至少提前1个月与企业沟通续贷事宜，开展贷款调查和评审。发挥自身优势，结合自有产品，按照市场化原则，支持“应贷尽贷”“应续尽续”。

　　从事建材销售多年的向某，因货品充裕、品质上乘、售后周全积累了稳定客户资源。但房地产调控政策的延宕与建筑行业周期波动，给其建材销售业务带来巨大冲击。上游开发商和建筑商资金回流缓慢，导致其应收款账期大幅延长，为保下游供应网络稳定，他又需及时兑付货款，资金困窘日益加剧。近日，向某一笔 200 万元的囤货贷款即将到期，若不能按时续贷，不但要面临高额违约罚金与逾期息费，还可能致使供应商中断合作，让经营陷入困境。招商银行衢州分行获悉后，迅速启动应贷续贷专项评测流程。客户经理深入其门店全面核验向某过往还款纪录与信用评级。经综合评估，该行认为尽管当前资金紧张，但向某的建材店整体风险可控，便及时为其办理了应贷续贷业务，将其贷款周期延展五年，并依据建材销售淡旺季特点与其资金回笼节奏，定制了灵活的还款计划，使还款时间与销售旺季资金流入相契合，有效缓解了向某的资金压力，助力其在复杂市场环境下得以继续稳定发展。

　　调整担保方式

　　破解抵押物价值不足难题

　　浙江金融监管局要求，针对当前抵押物估值下降导致到期手心额度压缩等问题，鼓励通过部分额度以信用方式续贷、引入政府性融资担保等手段，予以稳妥承接，保障企业融资稳定。衢州金融监管分局指导辖内各银行机构根据自身实际，灵活调整贷款担保方式，对符合条件的中小微企业贷款支持“应续尽续”。

　　台州银行衢州分行的一位借款人贷款临近到期，2024 年受市场行情冲击，虽借款人经营态势良好，但应收账款账期延长，资金难以准时回笼，客户焦灼万分。知悉此情况后，该行客户经理与相关业务主管迅速上门走访，深入摸排了解客户具体经营状况。经综合研判，客户经营正常，仅因近期资金回笼迟缓致资金紧张，无法依计划归还贷款。对此，该行果断采取行动，免除客户借款的担保寻人环节，变更为信用担保方式，为客户实现无缝对接，高效解决客户还款难题，充分彰显该行急客户之所急，诚心为客户考量，切实为客户化解燃眉之急。

　　线上一键申请

　　助力中小微企业便捷续贷

　　浙江金融监管局提出，要增强金融服务数据赋能、科技赋能水平，改进授信审批和风险管理模型，提高全链条业务线上比重，提升续贷便捷性和安全性。衢州金融监管分局指导辖内银行机构在续贷领域要充分发挥科技优势，在严控续贷风险的同时，为中小微企业提供便捷的续贷服务。

　　某制造型企业负责人说：“这下好了，我的资金有保证了，我可以放心大胆地进行生产了，去年我们有500万元贷款，现在马上到期。办理宁波银行转贷融续贷方便快捷，宁波银行的产品线上审批，续贷成本还很低，对我们中小企业很有帮助。”

　　宁波银行衢州分行始终坚持“大银行做不了，小银行做不好”的服务理念，坚持服务中小微企业。针对小微企业续贷需求，该行积极对接工商、征信、纳税、社保、涉诉等各项数据渠道，借助云计算、大数据、区块链、移动互联、人工职能、知识图谱等技术，搭建以大数据预警平台为基础、以个案预警和批量预警为应用的风控数据大模型，推出“转贷融”专项特色产品，确保风险可控的同时做到审批快捷高效。该产品可以全流程线上操作，客户只需要在贷款到期前发起转贷申请，签署相关协议，系统就会自动跑批，自动完成贷款发放，同时归还原贷款。

　　数字化强风控

　　提升中小微续贷精准度

　　浙江金融监管局提出，要综合内外部大数据建立评价模型，精准为企业识别画像，运用智能审批授信系统提供审批自动化水平，加快续贷审批放款等流程。衢州金融监管分局指导辖内银行机构要充分运用大数据技术，精准识别小微企业续贷需求和风险情况，在为中小微企业提供续贷的同时，切实加强续贷风险管理。

　　衢州市某包装材料有限公司主要从事包装膜、包装材料的生产与销售，客户主要集中在衢州本地，且客户数量众多、分布广泛。2024年7月，该公司在泰隆银行衢州分行的贷款即将到期，但公司短期内无法筹集足够资金归还贷款。在了解到该企业还款存在困难后，泰隆银行衢州分行立即运用风控系统对该企业的内外部数据进行了跑批。模型运行结果显示，该公司当前整体经营情况良好，贷款还款困难一定另有隐情！该行信贷人员迅速行动，深入企业进行现场调查走访。通过实地了解，信贷人员发现，该企业财务部门在贷款到期前对外支付了货款，资金时间错配导致短期贷款归还存在困难。针对这一情况，该行积极与客户进行沟通对接，并根据相关产品管理办法，为客户量身定制了无还本续贷方案，有效缓解了该公司的资金压力。

　　为推动辖内银行业金融机构续贷业务敢贷、愿贷，衢州金融监管分局还推动完善尽职免责管理制度，为中小微企业续贷工作解绑松绑。续贷政策下发后的一个半月时间里，衢州辖内股份、城商行摸排中小微企业2457家，较去年同期多办理环本续贷254笔、金额5.79亿元。