小微企业是经济运行的“毛细血管”，遍布城乡，为市场经济供能输氧。今年以来，为有效改善小微企业“融资难”问题，引导信贷资金快速直达基层，国家金融监督管理总局、国家发展和改革委员会牵头建立了支持小微企业融资协调工作机制。遵循政策导向，浙江稠州商业银行聚焦普惠小微经营主体，当好金融“活血剂”，紧扣“精准”“协同”“创新”三大关键词，多维度协同发力，为小微企业破解融资难题。

　　本报记者　徐军　通讯员　刘家慧

　　政银企协作 “三管齐下”释放小微融资效能

　　为梳理小微企业融资堵点卡点，稠州银行落实支持小微企业融资协调工作机制要求，统筹协调各级机构开展政策宣导，加速流程“减负”，确保小微企业从中受益。在此基础上，该行通过政银联动、银企协作，“三管齐下”，扎实开展“三个对接”融资服务工作，协调、疏通政策传递和资金传导通道。

　　首先，主动对接当地科技、工信、税务、工商等政府部门，全面融入政府融资协调体系，搭建政银深度合作平台。其次，联动对接产业园区、属地商会，通过举办银企对接交流会、开展产业园区走访、签订商会战略合作，深化银企合作关系，共同探索金融助力企业发展新模式、新路径。此外，在政策宣讲、走访调查过程中，该行工作人员充分调动行内资源、摸排企业需求，为企业定制可行、可得的融资方案，同步开展交叉宣导、主动授信专项活动，对外贸客户、收单客户开展主动融资工作，服务惠及1034家小微企业、2035家个体工商户。

　　稠州银行上海分行乘上“科技列车”，积极探索数字化赋能金融新路径，专程拜访上海市发改委公共信用信息服务中心，参与市融资信用服务平台对接会。双方围绕数据服务跨平台构建、访问策略优化、技术对接细节以及信息交流机制等核心议题达成共识，携手推动地方金融数据平台对接，实现区域数据信息的高效互联互通。在南京，该行南京分行联合江北新区财政局、金融办，为江北自贸区量身定制“园区保”合作方案。各方细致梳理了“园区保”业务落地的具体步骤，将采用网格化管理手段，助力自贸区特色化发展。目前，“园区保”产品担保协议已正式签署，为业务全面落地奠定坚实基础。

　　强化特色服务

　　构建差异化小微服务体系

　　围绕政策导向，稠州银行第一时间自查优化授信审批流程，提升精细化管理水平，扩大金融服务半径。该行分类摸排区域内特色产业，在客户准入、集群授信、批量授信等方面对此类企业给予政策倾斜，有体系、有重点地支持区域实体经济发展。为切实提升企业融资可得性和便利性，稠州银行“急客户之所急”，通过平行尽职、专职审查、时效监督等措施有效提升小微企业授信审批效率，畅通绿色审批通道。

　　小商品贸易是义乌的地方特色产业，为了更好地服务当地个体工商户，稠州银行与中国小商品城股份有限公司签订合作协议，为义乌国际商贸城商户定制授信方案。该行创新推出“商位使用权质押贷款”，个体工商户可以用自营商位的有偿使用权为质押物，以质押担保形式获得短期经营贷款，便捷高效的流程模式获得了市场商户的一致好评。

　　无形“知产”也能变“资产”，稠州银行加速推动企业创新成果转化，让知识产权“落地生金”。在温州，稠州银行温州分行与市场监管局建立信息共享机制，通过对知识产权企业清单的细致梳理，深挖注册商标金融潜力，精准服务企业主体。浙江某服饰有限公司是一家集设计开发、生产销售为一体的职业装现货公司，产品远销海外，颇具影响力。温州瓯海支行在实地走访中了解到，该公司因规模扩张面临流动资金压力，急需融资支持。为解决融资难题，该行迅速响应，下沉服务，以注册商标为质押物，为企业量身定制商标权质押融资方案。信贷审批人员上门收集材料，高效对接温州知识产权局，审批流程一路“绿灯”，成功为公司发放200万元流动资金贷款。

　　助力融资增信

　　缓解小微企业融资难问题

　　“资金需求回升后，不少中小微企业缺少连续、稳定的信用信息，遇到了‘信用白户’困难，这也限制着金融机构提供服务。”稠州银行客户经理表示。为破解此类情况，该行积极创新担保方式，通过银担合作强化政策性融资担保，实现精准帮扶。目前，该行通过与政府融资性担保公司合作，创新推出“政保贷”业务，为小微企业信用“增氧滴灌”。本年度，依托该产品，稠州银行为小微客户提供授信额度28.94亿元，3448户企业得到了“政保贷”的资金支持。

　　此外，稠州银行“科技+金融”双轮驱动，节约信用收集成本，精准帮扶国家高新技术企业。金华某科技有限公司是华东地区“国家高新技术企业”，产品覆盖全国。稠州银行客户经理在走访中了解到，该公司因扩张产生流动资金缺口，急需一笔资金支持。对照科技局下发的认定名单，稠州银行通过信用模式为企业提供增信，助力企业获批200万元投资，切实解决了该类技术型小微企业的融资困难。

　　创新担保方式为企业开辟了融资新径。浙江某饰品公司发展迅速，近几年购买了新厂房，为扩大生产投入了大量的资金。近期，该企业出现了流动资金需求，却无法提供足额的抵押物。企业经营者担心用“求人情”“找关系”等方式找朋友担保、互保，难以规避潜在风险，陷入了融资困境。稠州银行客户经理了解其顾虑，通过“抵押+信用”方式为该企业争取所需资金，并成果获批。此类方式不存在担保费、过桥费、中介服务费等隐形费用，有效降低了小微经营主体综合融资成本。

　　优化信贷服务

　　“无还本续贷”缓解转贷压力

　　除融资增信外，稠州银行着力突破中小企业期限错配问题，缓解企业转贷压力。该行积极推动“无还本续贷”服务，对经营前景较好、征信良好，但遇临时性资金周转需求的中小企业客户提供续贷款支持。

　　稠州银行丽水分行参加由监管部门和市经信局组织的“丽企大讲堂”，向企业介绍“无还本续贷”政策内涵，进一步推动帮扶政策直达市场主体。该行宁波分行则绘制“续贷政策一图读懂”宣传折页，在办理形式、适用方式、操作指引及产品分类细则等方面进行统筹介绍，对适用客户优先采用无还本续贷模式，进一步支持实体经济稳进提质。

　　温州某物流公司通过稠州银行“无还本续贷”缓解了一年一还本金的资金压力。随着电商平台的崛起，物流公司业务量增加，持续经营能力良好，眼看着100万元的贷款即将到期，该公司向银行申请了“无还本续贷”并顺利获批。“无还本续贷”的落地为企业保障了充足的流动资金储备，是运用金融力量支持实体经济稳进提质的又一有力举措。目前，此类政策正逐步由小微企业向中型民营企业扩面，自小微企业融资协调工作机制落地以来，稠州银行已累计为458户小微企业、个体工商户提供无还本续贷服务。

　　秉持“中小企业的成长伙伴、个体商户的创业朋友”服务理念，浙江稠州商业银行用“伙伴式”服务见证了小微企业客群从初创迈向强盛。该行与浙江某包装公司于2010年结缘，十多年携手共进，稠州银行累计为其发放35笔流动资金贷款，助力公司销售规模实现从0.5亿元至2.5亿元的跃进。浙江稠州商业银行信贷管理部门负责人表示，建立小微企业融资协调工作机制，是推动小微企业高质量发展的重要举措。该行将在政策的引导下自觉担当惠企利民职责使命，助力小微企业突破融资难、融资贵发展瓶颈，进一步释放小微主体发展潜力，发挥金融机构在支持实体经济中的积极作用。