金融支持是否到位关乎小微企业的生存质量，健康而充满活力的小微企业对经济发展的重要性不言而喻。近年来，在温州银保监分局的指导下，温州银行业倾力支持小微企业，在加大资金投放、创新融资产品、优化服务手段、提升用户体验上下功夫，有效提升小微企业金融服务获得感。

　　数据显示，截至10月末，温州市小微企业贷款余额5225.07亿元，同比增长14.05%，比年初增加705.22亿元，占温州市各项贷款增量的39.20%，形成了小微金融服务温州样板。

　　近日，记者采访了温州银保监分局负责人，以期揭开该局在全面构建小微金融服务体系上打出了怎样的组合拳？

　　监管引领，构建金融服务体系

　　温州银保监分局相关负责人告诉记者，通过政策引领、实时监测、定期评价、正向激励等方式，温州金融业在支持小微企业方面有了明确方向和实质抓手。

　　今年以来，温州银保监分局连续下发金融支持“两区”建设、服务民营企业、深化“4+1”小微金融服务差异化细分工作等系列文件，召开银行业保险业支持“两区”建设推进大会，签署行业公约。这一系列的政策红利促成银企融资项目现场签约金额达149亿元。

　　“年初提出全年新增普惠型小微企业贷款530亿元、普惠型小微企业贷款综合融资成本再降低0.5个百分点左右等6个量化目标，同时按机构做好任务分解，引导机构从做产品向做服务转变。”温州银保监局相关负责人介绍，在此基础上持续开展“扶工助企”“降本减负”“五降一提”等系列主题活动，营造良好的金融服务氛围。比如温州举行的“小微金融产品”评选活动，通过树典型、立标杆，推动当地银行机构深入创新，以更好地服务小微企业。

　　与此同时，温州还明确小微企业贷款“三个不低于”和普惠型小微企业贷款“增量扩面、降本提质”的目标要求，指导银行机构制定年度贷款和小微投放信贷计划。

　　10月末，温州市普惠型小微企业贷款3311亿元，较年初增长626.40亿元，占各项贷款的24.70%，占比稳居全省“铁三角”之首。

　　机制建设，让银行敢贷、愿贷、能贷

　　记者了解到，为补齐金融服务小微企业的制度短板，温州银行保监分局重点强化尽职免责机制建设，推动机构基层人员“敢贷、愿贷、能贷”，激发基层信贷员拓展小微企业客户的积极性。

　　“敢贷”的尽职免责机制是指，建立完善民营和小微授信尽职免责、纠错容错机制，改进尽职免责内部认定标准和流程，深化应用大数据风控等手段，提高民营和小微信贷从业人员免责比例。“愿贷”的考核激励机制通过制定民营和小微企业专项信贷和考核激励政策，加大对民营企业首贷、无还本续贷、信用贷款等的考核倾斜，充分调动基层机构和人员积极性。“能贷”的授信授权机制则是向上争取并向下授权民营和小微企业贷款审批权限，鼓励把1000万元（含）以下普惠型小微企业贷款审批权限有序下放至一级支行。

　　去年一年，温州市银保监分局共对6979户、50亿元小微企业贷款开展责任认定，涉及责任人12193人次，其中认定为尽职免责的8775人次，比例达72%。

　　据统计，温州目前已有46家机构建立尽职免责正面或负面清单，21家机构将尽职免责认定权限下放至支行，40家机构建立责任认定利益回避机制，47家机构建立申辩申诉机制。

　　三个重点:提升首贷、续贷、信款质效

　　首次贷款是指在中国人民银行征信报告中无贷款记录的企业，首次从银行业金融机构获得贷款。民营和小微企业长期以来被贷款难问题所困扰，传统银行放贷业务中最难攻克的要数“首贷难”。

　　为破解“首贷难”，该分局联合温州市经信局、农业局等部门摸排有融资需求的企业，建立“首贷培植”名单机制，开发企业首贷监测模型，并将“首贷获得率”纳入“三机制”范畴报。

　　前三季度，温州银行业累计发放小微企业首次贷款（不含个人经营性贷款）7419户、154.76亿元。

　　特别是为破解小微企业因欠缺抵押物而得不到贷款支持，温州鼓励银行机构在风险可控的前提下，以“税易贷”“透易融”“万利金”等纯信用类融资产品倾斜小微企业，从而扩大信用贷款覆盖面。

　　在此基础上，温州银保监分局还推动市县两级政府性融资担保机构一体化建设，重点引导信贷向轻资产、无抵押、无信用记录的“零信贷”小微企业倾斜，创新了“解链保”“科创保”“入园保”“订单保”“技改保”等10余个产业链、供应链担保产品。截至10月末，辖内企业类贷款中信用贷款占比15.55%。

　　突破“转贷难”方面，温州银保监分局也有实招。自2012年9月在温州创新试点以来，“无还本续贷”业务目前已经被打造成金融机构服务实体经济的金字招牌。

　　试点过程中，温州银保监分局逐渐摸索出适合小微企业获得融资支持的具体模式，制定了年审制、增信式、循环式、分段式等产品标准规范，逐步落实“正面清单+负面清单”，不断推广线上续贷机制。

　　81款无还本续贷产品陆续推出。今年以来，温州参与“无还本续贷”的银行机构从34家增至47家，转贷4.9万户，涉及金额526亿元，节约转贷成本1.44亿元。

　　部门联动，实现支小支微效能最大化

　　继明确政策、完善机制、创新服务与产品之后，温州银保监分局主动加强与与外部部门联动，指导银行机构“巧借力”“聚合力”，实现支小支微效能最大化。

　　多方联动，合力解决问题。据了解，温州银保监分局与财政部门联动，推动出台财政支持小微金融“十二条政策”。一方面，对科创成长性企业融资成本、企业融资担保费用等给予财政补助，提高民营小微企业获得感；另一方面，积极发挥财政资金竞争性存放机制作用，将民营小微企业首贷户、贷款利率、无还本续贷等列入考评范围，激发银行机构优化产品创新和金融服务。

　　与税务部门建立联席会议制度，通过信息交流、业务共推、现场办公等形式，有效实现银税互动参与主体和产品增户扩面。全市已有22家银行机构推出“税源贷”“税务通宝”“微众税银贷”等银税互动产品；银行业运用企业纳税信用评价授信A类企业4320户、B类企业4585户，共授信105.42亿元；累计发放贷款7345户、52.17亿元。

　　目前，温州银保监分局已与经信部门联动，支持小微园高质量发展。同时通过召开小微企业创业园推进会、举办银企集中签约等方式，引导机构创新模式，加大对小微创业园区建设、园区内小微企业的支持力度。借此契机，当地银行机构已推出“助保贷”“供应贷”“固贷通”“厂房贷”等系列金融产品。

　　三季度末，温州银行业累计支持小微企业园76个、授信19.42亿元，贷款余额11.94亿元；入园企业2887户、授信103.6亿元，其中贷款企业2369户、余额74.61亿元。

　　此外，温州银保监分局还与房管、土地等部门联动，实现“查、登、评”一站式服务。相继上线并推广温州不动产登记信息点对点查询系统、温州房地产押品价值咨询服务系统、温州不动产线上抵押登记业务系统，实现了控风险、降成本、提效率。

　　据测算，一站式服务可缩短小微企业贷款发放时间1～2个工作日，押品评估费降幅最高可达90%，前三季度节约费用1050万元。

　　通讯员　陈烨　柯优员　本报记者　徐慧敏