无感授信、有感反馈。在衢州试点区域江山，“无抵押、无担保”的农户小额普惠贷款授信自今年运行以来，使3.6万农户实际取得贷款金额36.78亿元，较年初增加3016户、4.56亿元，减息约2000万元。这一模式直接带动当地乡村消费品零售总额增长7%。

　　衢州银保监分局负责人介绍，以江山农商银行为试点，“政银联动 无感授信”模式正在成为乡村振兴和脱贫攻坚的有力抓手，同时通过金融支持农村基层治理。

　　无感授信 扩大金融支农覆盖面

　　今年，江山农户打开微信小程序“亲近助手”或“村情通”，以及江山农商银行的各网点、丰收驿站查阅贷款额度后，有增信需求的，还能随时提交资产、家庭收入、经营收入等证明材料申请提额，最高能达到30万元，实现了便捷增信、线上签约、按需循环用款。

　　而在5年前，江山有16.62万户农户、52.79万农民，仅有54.2%的农户享受过信贷服务。贷款过程中的农户信息掌握不全面、信贷管理不及时、不良率较高等方面问题突出。

　　今年以来，衢州银保监分局出台《衢州银行业保险业2020年度“精准扶贫消薄攻坚”专项行动方案》，并会同农信联社办事处、农业农村局等部门，率先启动农户小额普惠授信，明确试点区域江山的农户小额贷款中信用贷款占比须超过50%。

　　江山农商银行工作人员介绍，依托数字金融技术，通过丰收互联手机App，农户小额普惠授信实现了农户信息采集、授信、合同签约、按需用款等流程全部网上办理，农户贷款由“最多跑一次”变成“一次不用跑”。

　　目前，年龄18至65周岁之间、具有完全民事行为能力的在江山开展经营的农户，除违法、不良行为等5类负面清单外，个人全部纳入授信范围，江山农商银行给予3万元每人的纯信用贷款额度。

　　据了解，农户小额普惠授信依托大数据中心、承包地确权、房地信息系统等平台，实施标准化信息采集并建立初评授信数据模型，确保精准授信一户不漏。在数据模型授信基础上筛选负面清单和正面荣誉增信后，农户全程无感即可获得最高8万元的授信额度。一大批“资质差”“资产少”而“信用好”“敢拼搏”的群体，也能享受到普惠金融服务。

　　目前，“无感授信”已覆盖15.1万户农户，涉及金额223亿元，户均14.8万元。当地低收入农户贷款利率后续最低可降至当期LPR，农户小额普惠贷款结合信用村等级叠加利率优惠。

　　有感反馈 金融反哺乡村基层治理

　　在江山市贺村镇狮峰村，创新性地将家庭卫生环境条件纳入农户小额普惠授信荣誉额度授信标准。经过近4个月整改，全村环境整洁卫生示范户及垃圾分类示范户比例由原来的不足15%提高至30%以上。

　　衢州银保监分局负责人介绍，该模式助推下，社会治理参与度等转化为金融财富后，有力提升了乡村现代化社会治理体系建设。

　　具体而言，推动普惠金融服务全覆盖的同时，“无感授信”模式还积极引入“共建共治共享”的理念。通过设立荣誉授信额度，将贷款利息与信用村等级相关挂钩等方式，把农民个人道德情况、个人信用、乡村社会治理参与度等转化为金融财富，变乡村基层治理“软环境”为融资“硬实力”。

　　江山农商银行联合当地政府，充分运用乡镇（街道）、行政村的力量，深入基层获取所有农户一手信息材料。特别注重收集负面信息，经后台数据比对鉴别后形成违法、不良行为等5类负面清单；先锋党员、最美家庭等相关荣誉信息作为普惠授信和增信的基础依据。

　　为助力扶贫“消薄”，该银行还将村集体经济组织纳入到普惠授信范围，授予10万元每户的授信额度。截至目前，江山439户低收入农户获得贷款资金约3000万元，人均贷款6.5余万元，实现月均增收618元。至8月末144户成功脱贫摘帽。

　　同时为支持普惠办贷环节向线上转移，帮助农户了解办贷流程和及时掌握授信信息，江山农商银行同步开展宣传到户、落地回访、专项行动和可视化大屏跟踪，通过乡村振兴讲堂、132名“网格金融管家”上门一对一反馈信息等方式。农户可以借助电话、短信、微信等方式，一对一及时掌握授信额度和利率情况的反馈信息，基本实现宣传到户率100%。

　　眼下，衢州已从江山农户小额普惠授信全覆盖的优秀案例中提炼经验，其他5家区域性“三农”金融服务主体的农商银行，根据实际完善优化“江山模式”。龙游在增信提额中加入“无信访户”社会治理指标，开化将宅基地“三权分置”纳入普惠贷款额计算。

　　至8月末，衢州市农户普惠小额贷款覆盖率达95.42%，江山、龙游、开化三地实现农户小额普惠贷款全覆盖目标，柯城、常山的覆盖率也达90%以上。

　　接下来，“无感授信”模式还将继续引入缴税信息、代发工资、个体经营户经营收入、其他资产证明、信安分等信息，实时调整增信信息，统筹实现“无感提额”。本报记者　赵琦　通讯员　何澄

　　点 评　

　　在金融支农较为薄弱的偏远山村及低收入农户地带，机构服务乡镇存在三个痛点：基础保障不够，传统授信模式“嫌贫爱富”，无法实现全民普惠的“断点”；服务渠道和模式受限，农民无法获得便捷的线上金融服务的“堵点”；政银联动不够及时，农户信息线下采集时效性差、信用额度与乡村治理未充分挂勾的“难点”。

　　在江山农商银行试点的“无感授信”模式，借助银政村紧密协同，实际上是借助数字化技术，将银行授信调查、审批、风控等环节前置，对于符合普惠条件的农户开展批量化“预授信”，提高了金融覆盖面和服务效率，同时也收获了基层治理和扶贫攻坚的社会效益。