浙江泰隆商业银行工作人员手持“Pad金融移动服务站”，上门为小微企业客户办理业务。　鲍一铭 摄

　　台州是全国小微金改试验区。记者日前从台州银保监分局了解到，台州移动金融作业平台已在全市银行业金融机构全面铺开，银行工作人员只需带上一台小小的Pad，就能随时随地利用大数据为小微企业办理信用贷款，不仅在风控方面实现人控与机控的结合，更实现了大数据下的精准放贷。

　　小微企业之所以融资难，是因为当前银行贷款门槛较高，且审批权限在总行。小微企业往往以轻资产为主，缺少抵押物，较难达到传统信贷的标准。台州银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行等3家台州本地的城商行主动适应客户，根据各网点的情况灵活、自由地调整准入要求，并通过“信用担保”的方式为小微企业办理信用贷款，更好地服务小微企业。这就是传统的台州小微企业金融1.0模式。

　　“传统的台州小微企业金融1.0模式虽然在放贷的把控上较为自由、灵活，但也存在一些弊端。”台州银保监分局相关负责人告诉记者，在这种模式下，主要会产生两个风险，一方面是对客户的信用无法进行全面有效的评估，另一方面则是对放贷的工作人员缺乏有效的监督，容易造成工作人员滥用职权，导致违规放贷等现象。

　　记者了解到，在大数据技术的支持下，银行的工作人员可以通过移动金融作业平台，利用随身携带的Pad，对客户进行身份证、人脸等识别，确保客户本人办理业务。平台还融合了人行征信信息、税务部门纳税信息、法院不良信息、工商登记信息、不动产登记信息、外部合作单位提供的各类黑名单库、客户多平台借贷信息等众多数据资料，可以多维度获取客户信息进行交叉检验，并自动分析征信数据。然后根据客户资料确定风控模型评分，有效识别客户风险，拒绝高风险客户。此外，发放贷款的每一个环节也将通过平台受到风险管理部门的监督，有效规范放贷的整个过程。

　　据介绍，通过移动金融作业平台，银行可将客户的基础数据、产品数据、账户数据和交易数据进行整合，直接导入Pad或者手机App开展应用。平台可以实时查询客户综合信息以及客户群相关信息，开展存款交易动态查询、还款查询等，支持客户行业分析、地域分析等营销管理，实现精准放贷。在进村入户批量获取客户数据后，平台还能通过后台集中建群导入客户信息，对电话营销、客户群数据分析、风险辅助支持等业务场景的应用进行数据支持。

　　另外值得一提的是，移动金融作业平台还设计了精准贷后系统，用规则和模型以及大数据分析来取代传统的贷后管理方式，实现对信贷全流程风险管控。其中包括批量贷后检查功能，设置跑批频率，通过自动收集客户存贷款信息、房产交易信息、法院诉讼情况等内外部数据计算客户评分等，调整实地贷后检查频度。对不同的风险等级信号执行不同的跟踪管理流程，将需要进行实地检查的贷后任务推送到Pad，通过业务人员的现场调查与后台的跟踪、监测、核查，及时完成贷后任务，提升贷后管理的针对性和有效性。

　　据悉，除了移动金融作业平台，为更好地服务小微贷款客户，台州银保监分局还组织银行机构创新开发台州银行业“掌上办贷”数字金融平台，带动银行机构信息系统与Pad移动终端建设，形成线上+线下的服务闭环，让金融服务全流程网上通办。通过该平台，客户可以非常便捷地了解辖内银行主要信贷产品，并可无门槛发起贷款申请。客户只要在电脑上、手机上点点按键，就能联系银行机构，享受银行上门服务，畅通无阻地获得金融服务与资金支持，实现小微企业客户首贷3小时、续贷半小时。

　　本报记者 柳扬

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