浙江是民营经济重地，民营企业是推动浙江经济高质量发展的重要力量之一。工商银行浙江省分行立足浙江实际，把服务民企、支持民营经济发展作为全行性的重要战略加以落实，不断深化金融供给侧结构性改革，秉承“不做小微，就没有未来”的理念，加强普惠金融发展力度，提高服务民营经济和小微金融的质量和效率，2018年普惠金融贷款新增104亿元，今年普惠金融发展进一步加速，第一季度预计即可新增130亿元以上。

　　练好内功　提升服务民企本领

　　工行浙江省分行大力推进信贷机制改革，从省分行到市二级分行都设立了普惠金融事业部，在60家一级支行成立了小微金融中心，探索建立直接经营模式，缩短决策链条，及时应对市场变化，更好地服务民营经济和小微企业的经营发展。

　　工行浙江省分行普惠金融事业部总经理助理熊虎臣告诉记者，为将普惠金融落到实处，工行对下属各行普惠金融业务实行“一把手行长”负责制，对未完成任务且排名倒数两位的二级分行下调考核等级。对普惠客户经理实行考核排名，进行奖惩。与此同时，在杭州、温州、绍兴、嘉兴、台州等地探索设立城区普惠专营支行，规定相关人员只能从事普惠金融业务，并单独进行考核。

　　小微金融高成本、高风险、低效益等现象都比较突出，对此，工行浙江省分行适当提高小微企业贷款不良率容忍度，完善尽职免责和容错纠错机制，进一步明确信贷业务职责边界并优化操作流程，实行标准化贷前尽职调查模板、标准化产品等操作流程，打消基层机构和员工服务小微企业的顾虑和压力，变“惧贷”为“敢贷”，2018年已累计免责380人次。同时扩大普惠金融信贷投放规模，去年追加普惠贷款规模92亿元。

　　近年来金融科技的快速发展，推动了小微金融的创新。工行浙江省分行充分发挥金融科技手段的作用，将金融科技新模式、新成果用于服务民营小微企业。自主研发推出小微客户智能征信平台，该平台积累并利用人行征信、税务、工商等行内外数据，采用数据挖掘、机器学习、人工智能等技术手段，可以发挥大数据在小微信贷业务精准获客、客户画像、额度测算、风险定价、风险识别预警等流程和环节的作用。“比如是否能贷款、能贷多少、能否信用贷款等，都可以根据智能征信平台给出的信息作出判断。”熊虎臣说，金融科技手段的应用还拓展了线上的业务办理，加强了贷后管理和风险监测，今年初，工行总行网络融资部落户杭州。

　　创新引领　携手民企共创未来

　　工行浙江省分行深入推进金融供给侧结构性改革，顺应民营企业和小微经济的发展需要，不断改进融资举措、创新产品体系，帮助民营和小微企业应对市场竞争新态势，打出转型升级的新天地。

　　熊虎臣介绍，目前普惠金融业务最低融资价格可以执行基准利率，自去年贯彻政府监管要求执行优惠利率以来，综合施策有效降低了小微客户融资成本，2018年下半年普惠贷款平均执行利率较年初下降0.31%，今年1~2月平均利率又下降了0.33%，真正解决民营及小微企业融资难融资贵问题。

　　经济转型升级催生了新经济、新业态、新模式。工行浙江省分行紧紧围绕全省产业转型升级，积极探索“三新”领域金融创新服务，扶持“两高一轻及科创型民营企业”。针对初创期“两高一轻”（高人力资本、高科技含量、轻资产）企业缺乏实物资产抵质押的特点和实际需求，聚焦高等级创业人才，推出“人才贷”“科创贷”等创新产品。

　　杭州未来科技城是全国首批双创示范基地，入驻了大批新能源、生物医药等科技行业专业程度极强的初创期民营高科技企业。2018年7月1日，全国工行系统首笔“人才贷”就在这里成功发放，突破了传统信贷产品的模式限制，在融资主体准入资格、融资期限、还款方式等方面都进行了创新，融资金额最高可达500万元，纯信用方式，击中轻资产、科创型小微企业的金融需求痛点。

　　“有才就能贷，符合《杭州市高层次人才分类目录》规定的A、B、C、D、E类条件的人员都可以申请‘人才贷’。”熊虎臣说，与此相类似的“科创贷”用于支持成长期和成熟期的科创企业，融资金额最高可达1000万元，“原来对于此类企业我们很难进行融资支持，但现在企业如果有融资需求，我们有相应的产品进行支持。”

　　针对浙江省内优质客户，2018年底工行浙江省分行创新推出“信易贷”，纯信用贷款额度最高200万元，合作一年后贷款额度可提高至500万元，目前已为100多家客户提供1亿多元贷款。

　　对传统生产经营性小微企业，工行浙江省分行继续完善创新“网贷通”“E抵快贷”“经营快贷”“购建贷”等产品体系。“经营快贷”可在手机上操作，贷款额度在50万元以内，小额信用，随借随还，当天就可提款，解决融资慢问题。“E抵快贷”将住宅类小区信息纳入征信系统模块，可实现系统自动放贷，一次性授信10年，最高可贷1000万元，可解民营及小微企业主资金短缺的燃眉之急。

　　与此同时，普惠金融业务的增长，带来的是分行资产持续优化，不良贷款余额和不良率均下降，其中不良率为1.68%，比2017年末下降1.1个百分点。2018年，工行浙江省分行在全国工行系统中普惠金融专业考核位居第一。

　　当前，工行浙江省分行正在全面贯彻《关于进一步服务民营经济支持民营企业发展的若干意见》。熊虎臣说，“大象也能跳舞，在支持民营经济和小微企业高质量发展上，工行浙江省分行将继续发挥好国有大行的主力军和信贷中流砥柱作用，让普惠面更广。”

　　本报记者　江英华