农民养老社保权益、农村车位、村级股权……提起可以拿来贷款的资产，温州市瓯海区泽雅镇黄降坑村村民林克良滔滔不绝。原来，他是低保户，2015年接触了油茶种植，想通过这一渠道脱贫致富，但他一无抵押物，二无担保人，启动资金成了大麻烦。正在发愁时，他从别人处了解到瓯海农商银行推出了农民资产授托代管融资，包括农房、村级股权等在内的几十种农民资产权益都可以作为授托资产，经第三方评估机构评估和托管后，可以以书面承诺受托形式申请贷款。很快，他以自家一幢农房作为授托资产，三天就从银行办下来了30万元贷款。拿着这些钱，他在山顶流转了200余亩垦造耕地，办起了蔬菜种植场，种下2.2万株油茶。他告诉说，如果收成好的话，一年产值可达到100多万元。

　　如今，像林克良一样的例子在瓯海不胜枚举，均得益于“农民资产授托代管融资”信贷模式。截至今年6月末，瓯海农商银行根据开办农民资产授托代管资产的类型分类，目前已受理12类资产，共受理农民资产授托代管9699宗，累计发放贷款35.4亿元。其中各类资产中，占比最大的是农房类资产，4266宗占比43.98%，金额17.53亿元占比49.51%。

　　破解“442”：推出新模式

　　农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，当前农村农民融资存在着“442”阵营，即20%为不需要或不适合贷款，40%为手头有能登记的资产或担保人，剩下的40%融资需求根本得不到满足，对资金需求还处于“饥饿”状态，农户手中并不缺少有价资产，但缺少将其与银行资金相嫁接有效渠道。针对农村存在的“贷款难、担保难、融资贵”这“两难一贵”的现状，瓯海农商银行于2015年10月率全国之先推出“农民资产授托代管融资”信贷模式：农户以自有的动产、不动产及其他经济权益作为授托资产，采取书面承诺方式向该行申请融资，可授托的资产包括农房、股份经济合作社股权、农村土地承包经营权等农民认为有经济价值，以及银行认为可以托管且风险可控的资产。若贷款违约，银行可以依据签订的协议或合同约定处置代管财产。在业务操作过程中，村经济合作社、第三方评估机构负责参与对授托资产的监管。

　　融资新渠道：盘活资产促增收

　　这一模式实现从“确权”到“确值”的转变，农村商业经营房、股份经济合作社股权等只要农户认为有价值、银行认为风险可控的资产均列入抵（质）押范围，从机制上破除阻碍农户获得无抵押贷款的制约因素，最大限度地唤醒农民沉睡资产，激活农村要素资源，让多数农户摆脱了没有抵（质）押品和担保人的困境，焕发出农村金融市场无穷的活力，惠及面广，影响较大，受到了老百姓的真心欢迎。

　　这一模式的推出，使农民手头的资产转变成资金，可以用于创业，为致富提供了资金支持，助推了“双创”思潮。徐协春是丽岙街道花木大户，以两间集体产权房作抵押，获得瓯海农商银行100万元贷款，成为“农民资产授托代管融资”首个得益者。更让徐协春意想不到的是，花场里的200株名贵花木也被评估900万元，这笔银行授信很快到位。总计1000万元的银行贷款，年贷款利率仅4.5%，大大低于社会融资利息。

　　截至今年6月末，根据农村受益群体用途分析，信贷支持农民改善生活居住的共涉及2348户，占比27.8%，金额10.27亿元，占比29.02%；支持农民创业创收共6097户，占比72.2%， 金额25.13亿元，占比70.98%。

　　多方联动：重塑新型合作机制

　　瓯海农商银行积极联动政府部门在各村居建立普惠金融服务站，实行“银行+村经社+第三方评估机构”的三方联动合作机制。村经社作为农户融资的窗口，负责辖内农户贷款的预约申请，并向银行、第三方评估机构提供农户动产、不动产真实性情况调查，对授托资产评估价值提出合理的建议并开展资产监管及联动催收管理；第三方评估机构作为银行协作单位，受理除属地管理不动产以外的一切实物收管及财产价值评估，并联动开展贷后管理；银行作为金融服务主体除提供融资外，还负责协调与村经社、第三方评估机构的合作关系，并将合作事项通过村民（社员）代表大会决议，签署三方协议，明确各方职责，建立了一套以农民资产授托代管为轴线的运行合作机制，确保此项融资业务有序开展。

　　整村齐推进：贷款“最多跑一次”

　　为让这一模式普惠更多农村百姓，瓯海农商银行进一步深化银农联动，在原先“一队五员”服务团队的基础上，在每个村专门聘请1~2名威信高、能力强的村民作为协贷员，充分发挥其亲缘、血缘、地缘优势，全面了解当地村农民生产生活中的实际困难，第一时间对接农民信贷需求并协助开展贷款调查等工作，把融资承诺送到老百姓的家门口，真正实现诚信金融、普惠农村，有效盘活农村静态资产。该区下辖251个行政村中，空壳村、经济薄弱村一度占了41%，由瓯海区政府牵头，通过参股经营、盘活闲置资产、低效用地开发、金融支持等强村惠农政策的“精准滴灌”，一年就实现了101个经济薄弱村全“摘帽”。

　　瓯海农商银行董事长黄定表介绍，这种变财产抵（质）押为托管授信的融资模式，极大地拓展农民的产权价值，激活农村巨量沉睡资产，实现农户增信、资产增值、普惠增效，有效破解农村融资“贷款难、担保难、融资贵”的“两难一贵”现象，助力农户创新创业，受到老百姓的欢迎。截至今年6月末，这一模式已覆盖瓯海区225个村，受理资产9699宗，发放该项贷款8445户，金额35.4亿余元。仅瓯海区就能盘活农民资产300余亿元，惠及全区近一半农户。该模式先后受到中农办、农业部等点赞肯定。2017年7月，瓯海“农民资产授托代管融资”被评为国家级农村改革试验区，瓯海农商银行作为唯一试点金融机构，积极承担着这一改革试验任务。本报记者 赵琦 徐军 通讯员 黄松光 陈丹