□本报记者 尤成勇

　　打开微信，登陆“富民融通”平台，温州市区的赵女士投了一款年化收益6%的2万元理财项目。然后，家住苍南县宜山镇开办织皮筋作坊的x小老板蒋捷，不用抵押担保，从富民融通宜山镇服务点拿到了2万元资金。原来，年初蒋捷花了十几万元购买了设备，导致资金有小缺口，“目前在谈一个大单子，如果谈得下来，今年一年都不用愁啦！”蒋捷高兴地对贷后回访的工作人员说。

　　这是一幕新近发生的场景。2015年4月，借温州金改的东风，鹿城农商银行推出温州首家互联网直销银行平台——“富民融通”直销银行，采用O2O（线上到线下）模式，坚持“专家＋移动＋智能＋普惠”的理念，重新定义“支农支小”小额贷款服务，率先探索互联网普惠金融新路。

　　作为温州首家“互联网银行”，“富民融通”运行两周年交出了服务成绩单：两年累计撮合11.33亿元资金需求，为15357户小微客户提供信贷支持，户均贷款7.38万元，注册用户数达3.9万户，为“投资难”的小散投资者与“融资难”的小微企业架设互通金桥。

　　成绩：撮合11多亿元投融资需求

　　平阳县鳌江镇下厂社区的林天（化名），与舅舅在村里自主创业开办机械厂。为了筹集创业资金，他东奔西走，但仍有5万元资金缺口。就在一筹莫展之际，“富民融通”联系了林天，“不用抵押、担保，就贷给我5万元。”收到贷款资金后，林天第一时间将这笔钱打给了设备供应商。现在机械厂在村里红红火火地开起来了。

　　这是鹿城农商银行“富民融通”解决小微群体资金难的一个案例。类似的事件，在这两年里，在温州全市发生了1万多次。

　　区别于传统商业银行的直销银行，“富民融通”将关注重点投向“三农”、个体工商户、工薪阶层等小微群体，提供20万元以下的融资信息发布，资信评估，同时为资金出借方提供信息搜集、信息交互、借贷撮合等服务。其主打产品“富民贷”，针对“三农”、小微企业、个体工商户等群体提供10万元以下无抵押、无担保、纯信用贷款的互联网小微融资服务。

　　自2016年初至2017年3月末，“富民贷”业务深入覆盖苍南、平阳等6个县域的1792个村居，村居民建档19.97万户，授信9.86万户，授信金额累计38.87亿元，户均3.94万元，用信1.29万户，用信金额5.47亿元，户均4.24万元。

　　手段：从人工授信到“智能授信”

　　2016年4月份开始，鹿城农商银行联合富民投资管理有限公司，在温州市各县域试点开展“富民普惠金融服务”业务模式，探索“富民融通”O2O模式。截至2017年3月末，“富民普惠金融服务”在全市建立村居民金融档案20万户，授信10万户，为1.3万户村居民客户提供了融资支持，余额达54133万元，户均融资4.2万元，有效支持了县域村居小微型借款人的融资需求。

　　“传统银行+互联网”会发生什么裂变？“富民融通”给出了答案。

　　鹿城农商银行相关负责人说，以客户经理（农贷员）为主体的传统农户贷款服务模式，虽然具备较为成熟的小贷技术支撑，一名客户经理（农贷员）一年的小贷客户维护量最多在1000~1500名之间，而且存在维护成本大、维护质量不高等问题。而在“富民普惠金融服务”试点中，运用智能分析技术结合银行专业的风控体系，客户服务效率出现了几何式增长。试点期间，一支由22名风险经理组成的“特种部队”，借助总部大数据技术和智能分析技术，仅仅一年时间就完成了对全市1800个行政村居、20万户村居民的信息登记和数据分析，其中有10万户得到了“富民融通”的授信，户均授信金额6万元。

　　据悉，“富民融通”的网贷技术正是由鹿城农商银行导入的大数据分析模型，加上风险经理的属地风控管理，得出可以获得普惠金融服务白名单用户，再通过标准化的流程提供服务。这样，不但能够有效规避操作风险和信用风险，更能使所有用户获得公平的金融服务。

　　目标：争取独立法人直销银行牌照

　　“专业的事情必须由专业的机构来做，普惠金融这场仗，还是得由金融正规军来打。”鹿城农商银行董事长陈宏强说，“富民普惠金融服务”实质上就是传统农村金融专业技术与先进互联网思维相结合的产物。当前“富民普惠金融服务”的对象，全部都是户口在农村，生活、生产在各乡镇的“三农”群体。

　　同时，“富民融通”不受区域限制，面向全国，还到在外温商集聚区设立机构，以金融为渠道，推进温州人经济转化为温州经济。

　　而这一特性，就使得“富民融通”有了直销银行的属性。

　　实际上，互联网银行严格来说就是直销银行的一种运作模式。直销银行不依赖实体网点和物理柜台来扩展业务。2017年1月5日中信百信银行获批，这是全国第一张独立法人直销银行牌照。目前已有招商银行、江苏银行、包商银行、徽商银行等超过20家银行在申请独立法人直销银行牌照。

　　在温州，已出现了鹿城农商银行“富民融通”、温州银行“小鹿bank”两家直销银行，这两家直销银行目前还属于各自银行的一个部门，尚未拿到独立法人直销银行牌照。

　　业内人士称，作为国家级金融综合改革试验区，温州非常有必要去争取独立法人直销银行牌照，推动传统银行转型，进而丰富金融机构体系。“这一张牌照的意义，不亚于成立一家民营银行。”而“富民融通”的目标，就是争取独立法人直销银行牌照。