为了吸引存款，各家银行除了提高理财产品收益率外，还陆续推出了新型理财产品，它的预期年化收益率不再固定，而是与持有时间挂钩，投资者购买后中途可随时退出。除了天天理财外，以前的银行理财产品都有固定期限，须持有到期才能取回本金。现在新的一类理财产品购买后也能随时赎回，卖出时按持有天数对应的收益率计息。如一家股份制银行近日推出的新型理财产品，持有时间越长，收益率越高，该理财产品预期年化收益率分为6档，如1~7天（不含）为3.6%，7~14天（不含）为3.8%，15~21天（不含）为4%，21~31天（不含）为4.1%，31~61天（不含）为4.25%，61天（含）以上为4.35%。

　　此前，也有银行推出过类似的理财产品，各家银行的设计原理一样，产品成立后客户中途可退出，持有时间越短，收益率越低，反之则越高。

　　那么，新型理财产品与传统理财产品有何区别？据了解，在产品收益率方面，固定期限理财产品期限锁定，预期年化收益率最高，新型理财产品次之，天天理财产品最低。如一家股份制银行近日在售的一款98天理财产品，预期年化收益率为4.6%，新型理财产品61天以上的预期年化收益率最高为4.35%，与固定期限产品收益率相差0.25个百分点，而该银行天天理财产品预期年化收益率为3.8%。

　　如果资金长期不用，直接持有固定期限理财产品最合算。如果持有时间不明确，则可以选择新型理财产品或者天天理财产品。以上述银行为例，新型理财产品31天以内的预期年化收益率为3.7%，比天天理财产品收益率3.8%低0.1个百分点，此时选择天天理财产品较合适；如果超过1个月，新型理财产品31天（含）至61天预期年化收益率为4.25%，显然比天天理财产品更合算。

　　丁公华