□姚闻

　　出险率低的车辆享受的无赔款优待折扣系数将加大，而出险率高的客户，车险保费费率将上浮……车主们很关心的车险改革有了更加明确的时间表，日前，根据中国保监会的部署，浙江保监局下发了《浙江省商业车险条款费率管理制度改革工作实施方案》，全面落实浙江省商业车险改革的各项工作。按照计划，浙江省（不含宁波市）财产保险公司将于今年6月3日晚进行新旧车险业务系统切换，正式实施商业车险改革工作。在这个过渡时间内，正值需要购买车险的车主，到底是选旧的好还是等新政落地后再投保呢？

　　从整车价格到整车零部件价格

　　浙江省保险行业协会人士介绍：“改革后的条款将车损险的保险金额、投保时车辆的实际价值以及发生全损时赔偿金额的计算基础统一为投保时的实际价值，有效解决了“高保低赔”的问题。”

　　改革后，商业车险的保障范围更广泛。据介绍，新车险删除了多达15条责任免除，明确了车上人员和第三者等概念，减少了理赔纠纷，使权益保障更加充分。例如车辆未上牌情况下出险、车上货物或者人员意外撞击导致车损等在新的行业示范条款下均可获赔，直系亲属也可以作为“三责险”的“第三者”赔付，投保了专项附加险后，将不再扣减找不到第三方的30%的绝对免赔。

　　太平洋车险业务员谢先生表示：“对于新政后的车险费率折扣标准，目前我们还无法给出准确答复，这个要等到6月2日之后才能知道。很多人以为，实施新政后，保费肯定会降很多。其实，这也不能以偏概全。新政实施后，制定保费时，其中有一块是按照车的零部件总和来折损的，以SMART车型来说，整车价格也就十多万元，但零部件总和的价格远不止这个数，那保费肯定要提升了。如果根据SMART整车价来算，现在保费会实惠些。”此外，人保财险、阳光车险等公司业务员也表示，还未收到总公司下发的有关改革后的费率折扣标准，在系统切换之前投保的商业车险，仍按旧费率生成保费，一般商业车险可提前两个月续保，车主可根据上一年度出险情况决定是否搭乘“旧车险末班车”。

　　选购车型时要考虑保费支出

　　此次车险费率改革赋予了财产保险公司更大的自主定价权。目前的保费是由基准保费乘以费率调整系数得到，除了无赔款优待系数可能影响保费，新增的自主渠道系数和自主核保系数将由保险公司自主使用，也将影响保费的生成。

　　业内人士表示，未来的保费还可以根据每个人不同的驾驶时间、行驶里程、使用的地域等做更细化的调整。但保费最终是上升、下降或者维持不变，将由投保车辆近三年出险情况（无赔款优待系数）、自主核保系数、自主渠道系数等因素共同决定。据保监会统计，前两批试点地区，约77%的保险消费者车险保费比去年同期有所下降，车险业务的单均保费同比下降约9%，消费者总体受益。

　　此次改革还有一大亮点——保费定价新增了“车型风险”这一因素。以后买车，哪怕车价相同，但是因为品牌的不同，风险不同，保险价格也就不同。举个简单的例子，买辆奔驰A级要20多万，买大众也是20多万，这时奔驰的保费就比大众的要高。今后车主如果想获得更加实惠的保险价格，买车时就要考虑到车型对应的保险费率，如果选择高风险车型，意味着将承担与之匹配的较高保险费率。

　　浙江省保险行业协会人士表示，通过深化商业车险改革，市场机制的作用得以充分发挥，商业车险产品体系更丰富。改革后，将推出全面型、基本型的示范条款，并且将有更多的保险公司创新型条款问世，市场上车险产品将变得更加多样化，消费者的选择权不断扩大。