央行多次降息，对银行理财产品收益率的负面影响日趋明显。今年3月1日起，央行下调金融机构存款准备金率0.5个百分点，流动性宽松的预期无疑让银行理财产品收益率雪上加霜。为了揽客，许多银行推出了“专属产品”理财，因预期收益率高于同类型同期限理财产品，此类产品的确也吸引了不少客户购买。银行理财经理建议，对在售的一些高收益专属理财产品，尽早购买锁定收益。

　　“专属产品”种类繁多，收益略高

　　2015年，银行传统的非结构性封闭式预期收益性人民币理财平均预期收益率从5.25%降至4.39%。2016年开年以来更是一路下跌至4%甚至以下的水平。

　　相比国有银行，目前，城商行的银行理财产品优势明显，客户大多可以买到5万元起投，预期收益率在4.5%以上的产品，部分产品可达到5%以上的预期收益率；股份制银行的收益率次之，国有大行理财产品的预期收益率最低，多在4%以下。

　　各银行的“专属产品”品类繁多，收益也高一些。例如，民生银行推出了“新客户专享”、“电子银行专享”、“高端客户专享”等产品，预期收益率在4.4%以上；华夏银行推出了“社区支行专属”、“老年客户专属”、“白金客户专属”等，预期收益率在4.35%以上。

　　另外，“微信银行专属”、“夜市专属”、“百万专属”、“钻石客户专属”、“晋级客户专属”、“未评级客户专享”、“医保关联客户专属”、“移动客户专属”、“代发工资客户专属”等专属产品也出现在不少银行的理财产品在售明细表上。这些“专属产品”的起售金额一般较低，并且预期收益率比同类型产品高0.1～0.4个百分点，吸引了许多投资者购买。

　　不过，这些“专属产品”并不是随时都能买到。一位浦发银行的客户经理介绍：“我行‘新客理财’产品期限为188天，起投金额为5万元，预期年化收益率为4.65%，每周三早上9时开放。不过一般会在起售一个小时内售完，最迟也不会超过中午。”

　　民生银行的理财经理也表示：“‘专属产品’一般两天内就全部售完，需要尽早抢购。”

　　尽管收益率一直在下滑，但对大多数投资者而言，银行理财产品仍是资产配置中不可或缺的一部分。有银行理财经理表示：“目前一年期定期存款的利率只有1.5%，遇到较高收益的理财产品还是尽快出手。”

　　保险理财收益率相对有竞争力

　　除“专属产品”外，保险产品也是理财经理推荐的重点。一个国有大行的理财经理介绍，在降息的大环境下，保险产品的收益率优势明显，产品还附带一些保障，受到投资者的欢迎。银行代销的保险产品在收益率上相对于其他理财产品更有竞争力，一般两年期产品的预期收益率多在4.5%～5%之间，三年期产品的预期收益率多在5%以上。郑泉