今年3月10日前后的一场低温寒潮，让浙江省各地的茶园遭受了不小的损失，杭州市余杭区的径山茶也不例外。好在今年1月20日径山茶低温霜冻气象指数保险试点工作已经展开，参保的径山茶农减少了不小损失。

　　根据《中国太平洋财产保险股份有限公司茶叶低温气象指数保险（余杭区）条款》，本险种的保险金额为每亩3000元，总保费每亩150元，其中由政府给予50%的保费补助，茶农自缴50%。保险期限为开采日前10天至春茶开采结束（约3月10日~4月20日），以7天一个周期进行理赔清算。在保险期间内，承保区域内保险茶业因春季低温霜冻直接造成损失，承保区域内保险合同双方约定气象观测站最低气温在0℃（含）以下时视为保险发生。据统计，今年共有5户投保人共计845.58亩茶田参与投保，签单保费共计12.68万。

　　试点牵头单位余杭区农业局相关负责人坦言，由于今年是试点工作，体系未完善，所以只选取了拥有茶园面积20亩以上的大户进行推广。据统计，余杭区径山茶种植面积共5.53万亩，其中拥有20亩以上的茶农所有茶园面积加起来有2万亩以上，比较之下不难看出最终的推广效果是不理想的。但对于该类险种的进一步推广和改进，他们还是持乐观态度，并表示之后会继续引导农民增强农业保险意识，并与保险公司协商改进，逐渐将该类惠民的险种更好地推广出去。而对于面积达3万多亩的散户，今后只要他们有意愿，也一定会将此类险种全面铺开，力求给每一位茶农都撑好保护伞。

　　杭州绿神有机茶专业合作社的负责人周方林告诉记者，自己种茶30年了，很少遇到这样的天气，因此最初对于投保的热情并不高。另外，保险的部分条例限制也使茶农们觉得获得赔付的可能性不大。比如周方林的茶园位于径山顶，最高的海拔达到700米，茶园的平均海拔也有600米，但气象部门的气象观测点却设置在海拔只有100米左右的径山脚下，这样实际观测到的温度与自己的茶园所处的温度是有一定差距的，那么茶叶受冻害的程度自然也是不同的。可能气象观测点的温度还没达到触发理赔温度，可自己的茶叶早就已经冻得血本无归了。在区农业局、气象局、太保公司的相关负责人及专家多次上门、电话联系后，周方林也逐渐转变了观念，理解了条款设置有其科学性，并被工作人员的热情感动了，最后在签保工作的收尾阶段坐上了末班车。“真是感谢政府，感谢太保，不然我的损失就大了。我参保的茶园一共600多亩，根据区径山茶霜冻指数保险试点文件，一共交了9万多元的保险费，其中一半由财政补贴，自己只出了4万多元，最后拿到了将近20万元赔付额。”周方林回忆道，2008年，自己的茶园因低温受损面积达到了30%以上，但当时并没有这样的险种保障，因此苦水只能往自个儿肚里吞。对于今后是否会继续参保此类茶叶险种，周方林表示，自己的答案是肯定的，但如果保险公司能够根据茶农需求对条款进行改进就更好了。

　　但有的茶农就没这么幸运了，有的茶农认为保险公司的赔付模型与自己实际情况存在脱节现象，因此最终没有参保。还有对开采期的争议，从价格角度来说，茶叶开采前期低温概率高，且茶叶产量低、价格高，这时候遭遇极端天气后的损失必然是最多的；而中后期低温概率有所下降，产量也高了，价格自然也就有所下降，茶农要求的赔付数额期望值自然也不会太大。但是保险公司的赔付机制是却是前期赔付额低，中期最高，后期又降低，这与茶农自身实际需求并不吻合。

　　对此，太平洋保险余杭分公司副总经理程蕴解释道，今年公司对于这种气象指数险也只是刚起步，主要是求可操作性，先保障大多数农户的权益。日后完善细分以后就会更多考虑实际受损程度。这次低温寒潮是近年来少有的极端天气情况，许多农户防灾意识不强，对径山茶低温霜冻气象指数保险了解不够，导致今年投保的不多。也有农户在半信半疑中先尝试着投保了一半茶园，但总得来说，能够迈出第一步都是好的。

　　“农险从商业上来讲，都不是赚钱的，但你问我做不做，我明年还是要做的。”实际上，在本次投保茶园中，5家投保主体共845.58亩茶园均触发理赔，共收12万多元保费，产生赔款24万元，算起来是做了场“亏本买卖”，但程蕴还是没有灰心丧气。“我自己也上过茶山，醉心于径山的景色，自己跟茶农沟通的过程中也能够设身处地地了解他们的顾虑。我们径山茶相较于其他茶叶种植的海拔是比较高的，受灾害的几率相比也更大，因此在保险条款设置中不能与其他茶叶品种混为一谈。既然政府支持，茶农也需要我们，那我们也希望能将此专门针对径山茶的气象指数险做成一个真正惠民的好项目。今后我们还有很大的改进空间，也会坚持和茶农协商，希望能寻求大家都满意的方案，找到一个平衡点。余杭的特色农产品有很多，虽然量不大，但亮点十足，之后也会继续推出其他农产品的险种。我们不能改变天气，但作为保险人，希望能以己之长，做余杭农户坚实的后盾。”

　　实习生 张宇璐

　　链接：在2014年8月国务院出台的文件《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中，提出“将保险纳入灾害事故防范救助体系”、“探索天气指数保险等新兴产品和服务”、“建立巨灾保险制度”等，从保障社会民生的战略高度确定了巨灾保险和气象指数保险的地位后，浙江省从去年开始，便在安吉、绍兴两地试点茶叶低温气象指数保险。

　　农业气象指数险与一般农业险相比，省去了专家上门定损赔偿的步骤，以气温作为标准，相对公正，避免了不少争议。一个周期结束后，立马兑现赔付，而且透明度高，农户们根据气象指数在家对照保险条款就能知道自己能拿到多少赔款。