近期，银行理财产品预期收益率持续走低，以1月份为例，国有银行的人民币非结构性产品的平均预期收益率为3.8%，下降明显；股份制银行平均预期收益率为4.43%；城市商业银行平均预期收益率为4.44%；农村合作金融机构平均预期收益率为4.15%。

　　据了解，今年在货币环境相对宽松、市场利率降低的大背景下，未来理财收益低于4%将成为常态，平均预期收益率将跌入“3”时代。

　　“去年12月初，我以10万元购买了一款银行理财产品，当时预期年化收益率可达5.55%。这眼看着产品快到期了，收益率却降至4.6%，下降了0.95个百分点，这意味着比前两个多月购买实际收益大概会减少229元。”黄先生对此甚是苦恼，决定调整今年的理财规划。

　　那么，在这样的市场下，投资者应该把钱放在哪个“篮子”里呢？

　　“在银行利息下降的情况下，把钱全部存在银行非常不划算，配置一些理财产品，可以实现保值增值，但要慎重考虑配置方案，建议不要购买风险较大的互联网P2P理财产品。”理财师说，眼下理财宜早不宜迟、宜长不宜短，投资者可以根据自己的实际情况，对资产进行分占比、分期限、分投资方向的配置规划。

　　对于短期流动性资金规划，如年轻的工薪一族，春节后有盈余资金，但日常生活又对资金灵活度要求较高，建议可以选择银行一些短期理财产品，不仅当日计息，还能享受活期便利和理财的收益率，目前该类理财产品预期年化收益率为3%左右。

　　对于中长期的资金规划，风险承受能力较高、期望获取更高收益的客户，可以把部分资金投入中长期保本型基金。而对于黄先生等风险偏好趋稳健的客户，如果对灵活性要求不高的话，可以考虑投资1年期及以上的产品，能够省去一年产品到期转换的收益空白期，也可防止2016年继续降息带来的收益影响。例如目前各银行代销的万能险等产品，不但有保本及保底收益的安全底线，近期宣告收益大多也达到了5%以上。同时，为了应对人民币贬值，投资者还可以选择部分美元理财，实现资金保值。

　　“今年理财，选准产品是关键。面对眼花缭乱的银行理财产品，投资者要先对每个银行的投资理财产品进行了解，之后通过对比进行选择。若遇到收益不错且风险较低的产品，一定要快、准、狠地拿下。”理财师表示。

　　陈康