猴年春晚，红包大战硝烟四起，以BAT为代表，当然这也与这三家企业目前在互联网市场的活跃程度完全相符。背靠“银联”，Apple Pay 于2月18日正式入华，市场再次风起云涌。3月1日起，微信支付对超额提现交易收取手续费，微信意欲何为？移动支付在这段时间一直占据新闻头条，那么红包和移动支付有什么关系？为什么互联网企业会重金攻占移动支付市场？BAT的移动支付战略是如何定位的？移动支付市场会走向何方呢？这些都是当前金融领域的热点话题。

　　近两年，有了移动互联网的参与，红包变成了一项全民参与的活动，尽管远隔万水千山，依然可以随时交互。互联网红包兼有社交属性和支付属性, 能够提升用户体验，快速积累用户群体，培育用户移动支付习惯，还可以串联起多个生活服务消费场景，所以每一个红包都有一份社交关系和支付行为。

　　红包大战的背后其实是争夺移动端支付客户，因为随着中国移动互联网用户的上升，移动支付的场景也已逐渐成熟，移动支付早已超过互联网支付成为第三方支付的主要渠道。借助春晚这个大平台，红包大战明显带动三四线城市以及广大农村地区的移动支付用户，这也为普惠金融提供了良好的契机。

　　支付是金融的基石，支付也是金融业务唯一高频入口，毕竟理财、信贷、保险等不会经常发生，而支付则可以随时随地产生。移动支付与银行卡实物支付不同，是以账户为依托的，所以得账户者得天下。腾讯财付通目前和支付宝仍有差距，阿里巴巴早已形成平台、金融、数据三大战略，腾讯在金融上的投入也远不及阿里，但依靠着微信庞大的用户群，腾讯是可以做大第三方支付财付通的。支付宝2.688亿元成为春晚指定合作伙伴，背后想带动的是社交，但是实际上“社交带动支付”比“支付上加社交”更加容易，这也表现为很多人在春晚当天通过微信发红包和交流，请好友通过支付宝账户来赐福。相比阿里和腾讯，没有资金流、供应链、社交网络等整合优势的百度在互联网金融上的布局上要弱些。2015年7月才取得第三方支付牌照的百度，其优势在于用户流量和搜索能力，但这是没有账户特性的，因为客户搜索是不用注册的。而在互联网金融领域，账户特性非常重要，是支付的前提，百度可以利用的就是大数据，比如分析客户查询金融产品，提供金融产品比价，将自己打造成一个第三方金融产品的大平台或理财大超市，这可成为百度金融战略的定位。

　　金融是经济的核心，各家互联网企业已经积累了大量的忠实用户，比如电信公司、360等，如何将用户转化为客户，产生增值收益是接下来的重点工作。而提供金融服务，导入用户是很好的一种财富变现的方式。这也表现为这两年货币市场基金快速发展，互联网为基金销售提供了良好的平台，沉淀的大数据也可以提高金融服务的精准性，推动理财市场的大爆发，进一步推进利率市场化，成为推动中国金融改革的那只蝴蝶。在互联网领域，各家互联网企业已经形成自己的细分领域，并形成自己独特的竞争优势，在一朝一夕被挑战的可能性不大。但互联网金融产品则完全不同，在金融这件事上，通过互联网化的方式渗透，提升金融服务的深度和广度，这是一个新兴领域，谁都能做，谁都有角度可以做。

　　第三方支付在提供普惠金融服务的同时，对传统银行来说，则意味着在支付领域受到更多的威胁，因为移动支付可无脚走遍天下，提升了便捷性，而边际成本很低，银联卡的传统支付业务势必减少，所以以后借助苹果、三星、华为等手机品牌，为银行卡支付提供工具，会成为银联进入移动支付的法宝。微信转账收费的根源在于，与支付宝成熟的电子商务环境不同，微信支付应用缺乏场景，本次通过收费一方面可以转嫁需支付给银行的费用，另一方面可引导用户利用红包消费和理财，而避免让微信支付仅用户提现的工具。当然这只有社交的稳定性才能做到，否则很难想象能留住客户。

　　对于用户来说，当前的需求往往是被激发出来的，由于历史上长期的金融抑制和银行业的垄断地位，居民的金融需求没有得到充分重视，市场潜力巨大，移动互联网借助开放、平等、共享的特点，为普惠金融的实施提供了有效的载体。对于居民来说，在能够控制好风险的前提下，通过移动支付确实能得到更好的用户体验。当前有巨大用户构成的中国移动网络支付的应用场景的普及度、成熟度、用户体验，完全处于世界领先地位，普惠金融完全可以从最高频的支付环节入手，让每一个人享受到金融服务的雨露甘甜，普惠金融踏上新征程。

　　作者 吴金旺　浙江金融职业学院互联网金融学院副教授